Vous savez que l’assurance vie est importante et vous êtes prêt à souscrire une couverture. Mais avec autant de polices d’assurance-vie, ce n’est pas toujours facile.
Certaines polices vous protègent pendant un certain nombre d’années, tandis que d’autres peuvent durer le reste de votre vie. Certains sont simples et abordables, tandis que d’autres sont compliqués et coûteux. Voici tout ce que vous devez savoir sur les différents types de polices d’assurance-vie, leur fonctionnement et leur coût.
L’assurance vie temporaire offre une couverture pour une période spécifique, généralement 10, 20 ou 30 ans. Si vous décédez alors que le contrat est actif, l’assureur verse le capital décès à vos bénéficiaires. Si vous dépassez la durée de la couverture, la couverture prend généralement fin et vous ne recevez aucun remboursement.
La plupart des gens souscrivent une assurance temporaire nivelée, qui maintient la prime et le capital-décès stables pendant toute la durée de la police.
L’assurance vie temporaire a tendance à être beaucoup moins chère que l’assurance vie permanente, car elle est temporaire et ne crée pas de valeur de rachat.
Une femme non fumeuse de 30 ans en bonne santé paierait environ 37 dollars par mois pour une police d’assurance d’un million de dollars d’une durée de 20 ans, selon Policygenius. Un homme du même âge et du même état de santé paierait environ 49 $. Les fumeurs peuvent s’attendre à payer environ trois fois plus.
Le principal inconvénient des polices d’assurance vie temporaire est que la couverture peut prendre fin alors que vous avez encore besoin de protection. Certaines polices vous permettent de passer à une assurance permanente. Cette fonctionnalité vous permet de renouveler le contrat sans avoir à prouver que vous êtes toujours en bonne santé. Vous pouvez continuer à renouveler jusqu’à une limite d’âge fixée, mais la prime renouvelée sera presque toujours plus élevée.
La couverture prend également fin si vous cessez de payer les primes et ne rattrapez pas votre retard pendant la période de grâce de la police. Il n’y a aucun remboursement si vous annulez la police ou si vous dépassez sa durée.
Une exception concerne les politiques de remboursement des primes à terme. Ceux-ci remboursent une partie ou la totalité des primes que vous avez payées si vous survivez au terme. Cependant, vous paierez plus que l’assurance vie temporaire standard pour ce type de couverture.
L’assurance vie permanente offre une couverture à vie tant que vous payez vos primes.
Contrairement à l’assurance vie temporaire, qui est relativement simple, l’assurance vie permanente comprend plusieurs sous-types, notamment la vie entière, la vie universelle et la vie variable.
L’assurance-vie permanente coûte beaucoup plus cher que l’assurance-vie temporaire, souvent plusieurs milliers de dollars de plus par an.
Les primes sont plus élevées en partie parce que la couverture peut durer plus longtemps et en partie parce qu’une partie de chaque paiement est souvent détournée vers un compte à valeur de rachat distinct sur lequel vous pouvez retirer ou emprunter.
Ces politiques peuvent être compliquées : les garanties, les frais, les crédits d’intérêt, le rendement des investissements et la flexibilité des primes varient considérablement.
Parce qu’elles sont coûteuses, les polices d’assurance vie permanente ne sont généralement pas le meilleur choix pour quelqu’un qui souhaite simplement remplacer son revenu pendant un certain temps, a déclaré Tony Steuer, auteur de Insurance Made Easy et défenseur de la préparation financière à Alameda, en Californie.
À quelques exceptions près, Steuer affirme qu’une assurance vie permanente coûteuse « n’a pas vraiment de sens pour presque tout le monde », mais surtout pour les personnes ayant des revenus plus limités.
« Cet argent supplémentaire dépensé pour une police permanente par rapport à une police d’assurance vie temporaire pourrait servir à financer leurs épargnes, leur fonds d’urgence, leur planification de retraite – quels que soient leurs autres objectifs », a-t-il déclaré.
Cependant, Steuer a ajouté que les polices permanentes peuvent avoir du sens pour les personnes qui auront toujours besoin d’une assurance-vie, comme les parents qui souhaitent fournir un soutien à vie à un enfant handicapé ou les familles aisées qui planifient leurs impôts sur les successions.
En savoir plus : L’assurance-vie est-elle imposable ? C’est ici que vous devrez payer.
L’assurance vie entière est le type de couverture permanente le plus simple. Vous payez généralement la même prime mensuelle à vie, vos bénéficiaires reçoivent une prestation de décès garantie à votre décès et la police augmente progressivement sa valeur de rachat au fil du temps.
Le plus gros compromis est le coût. Les primes d’assurance vie entière peuvent être environ six à dix fois plus élevées que les primes temporaires pour la même prestation de décès, selon Guardian Life, un important assureur-vie. La valeur de rachat a également tendance à augmenter lentement au début, et les frais de rachat peuvent réduire ce que vous recevez si vous annulez tôt.
L’assurance vie entière peut être une bonne solution si vous souhaitez une couverture à vie, des primes fixes et une valeur de rachat avec une croissance régulière et prévisible au lieu de rendements potentiels plus élevés.
L’assurance vie universelle offre plus de flexibilité que l’assurance vie entière. Selon le contrat, vous pourrez peut-être ajuster la prime ou le capital-décès.
Une partie de l’argent que vous versez dans la police est consacrée aux frais et aux coûts de l’assureur. Tout argent restant est ajouté à la valeur de rachat du contrat, où il peut rapporter des intérêts au fil du temps.
Bien que les polices d’assurance vie universelle offrent de la flexibilité, payer trop peu peut drainer la valeur de rachat du compte et entraîner la déchéance de votre police. L’assureur peut également augmenter les dépenses au fil du temps, et les frais de mortalité augmentent avec l’âge.
Sous l’égide de la vie universelle, il existe deux autres types d’assurance vie : indexée et variable. Ces termes décrivent comment la valeur de votre compte espèces augmente.
La vie universelle indexée, ou IUL, crédite des intérêts sur votre compte de trésorerie en fonction en partie d’un indice de marché, tel que le S&P 500. Cependant, votre valeur de rachat n’est pas investie directement en bourse. Au lieu de cela, l’assureur utilise la performance de l’indice pour calculer le montant des intérêts à créditer sur votre compte.
L’IUL est souvent présenté comme un moyen de capter une certaine croissance boursière sans perdre d’argent en cas de ralentissement. Mais la réalité est plus trouble.
Un plancher peut empêcher qu’un rendement d’indice négatif soit crédité sur le compte, mais les frais d’assurance peuvent toujours gruger les rendements du compte. Les assureurs peuvent également limiter votre potentiel de hausse grâce à des plafonds, des taux de participation et d’autres règles contractuelles. Autant de pièces mobiles peuvent rendre difficile la compréhension de la manière dont votre valeur de rachat augmentera ou diminuera réellement avec l’indice.
IUL est un produit de niche souvent utilisé par les personnes les plus riches qui ont déjà atteint le maximum de leurs cotisations 401(k) ou IRA et qui souhaitent un autre moyen avec report d’impôt pour faire fructifier leur épargne-retraite.
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Traduit automatiquement de l’anglais. Le texte original fait foi.
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