Lorsque vous refinancez votre prêt hypothécaire, vous remplacez votre prêt immobilier existant par un nouveau prêt pour la même propriété. Il existe de nombreuses raisons de refinancer votre prêt immobilier, depuis l’obtention d’un taux d’intérêt hypothécaire plus bas jusqu’à l’exploitation de vos capitaux propres. Comprendre le processus peut vous aider à vous préparer et à économiser de l’argent en cours de route.
Tout d’abord : assurez-vous que vous êtes financièrement prêt à refinancer.
Vérifiez votre pointage de crédit et voyez s’il existe des moyens de l’améliorer avant de refinancer. Votre pointage de crédit joue un rôle important dans votre capacité à obtenir l’approbation et influencera votre taux d’intérêt.
Vous devriez également calculer votre ratio d’endettement (DTI) et envisager de rembourser certaines dettes, car un DTI inférieur peut vous aider à vous qualifier plus facilement pour votre prêt.
Enfin, assurez-vous de disposer de fonds suffisants pour couvrir confortablement les frais de clôture. Vous pouvez généralement vous attendre à payer 3 à 6 % du montant total du prêt en frais de clôture du refinancement.
Il existe plusieurs types de refinancements et vos objectifs détermineront celui qui vous convient le mieux. Souhaitez-vous un taux inférieur ou une nouvelle durée ? Si tel est le cas, un simple refinancement à taux et durée peut être la meilleure option. Voulez-vous accéder à de l’argent liquide? Optez pour un refinancement en espèces.
Avez-vous déjà un prêt immobilier du gouvernement – comme un prêt FHA – et souhaitez-vous le refinancer avec le même type de prêt hypothécaire ? Un refinancement rationalisé est probablement votre meilleur pari. Connaître vos objectifs peut vous aider à vous orienter dans la bonne direction.
Vous pouvez refinancer auprès du même prêteur que celui que vous avez utilisé pour votre première hypothèque, mais ce n’est pas obligatoire.
La meilleure façon d’y parvenir est de remplir une demande auprès de plusieurs prêteurs et d’utiliser les estimations de prêt fournies par chacun pour les comparer. Ces formulaires détaillent tous les frais et coûts à long terme du prêt, vous aidant ainsi à trouver la meilleure offre.
4. Décidez si vous souhaitez bloquer votre taux d’intérêt
Certains prêteurs hypothécaires offrent la possibilité de bloquer votre taux hypothécaire, garantissant ainsi qu’il reste stable jusqu’au jour de clôture. Si les taux d’intérêt augmentent, vous souhaiterez peut-être bloquer votre taux pour éviter de vous retrouver avec un taux plus élevé. Si les taux ont tendance à baisser, vous pouvez laisser votre taux d’intérêt flotter dans l’espoir d’en obtenir un meilleur à la clôture.
Remarque importante : certains blocages de taux peuvent entraîner des frais, surtout si vous souhaitez bloquer votre taux pour une longue période.
Tout comme lorsque vous avez acheté votre maison, vous devrez faire évaluer votre maison lors du refinancement afin de déterminer la valeur marchande de votre maison. Cela aide le prêteur à décider du montant qu’il peut vous prêter en toute sécurité.
Les frais d’évaluation varient selon l’emplacement, mais selon Zillow, vous pouvez généralement vous attendre à payer entre 300 $ et 700 $. Vous pourrez peut-être éviter les évaluations si vous utilisez un refinancement rationalisé (plus d’informations à ce sujet plus bas).
Une fois que vous avez franchi toutes les étapes, vous pouvez conclure votre nouveau prêt hypothécaire. Cela ressemblera à la conclusion de votre prêt immobilier initial – mais peut-être moins excitant puisque vous avez déjà les clés de votre maison. Vous paierez vos frais de clôture et commencerez immédiatement à effectuer les remboursements de votre nouveau prêt.
Le refinancement peut vous aider à atteindre de nombreux objectifs. Voici les moments où il peut être judicieux de refinancer votre prêt hypothécaire :
Si les taux hypothécaires actuels sont inférieurs au taux de votre prêt hypothécaire existant, vous pourriez économiser de l’argent en refinançant à un taux d’intérêt inférieur. Votre mensualité peut également être inférieure. Cela peut être utile si vous rencontrez des difficultés financières ou si vous souhaitez simplement augmenter votre flux de trésorerie mensuel.
Si vous parvenez à réduire votre taux et à continuer à effectuer le même paiement que vous effectuez actuellement, vous pourrez peut-être même rembourser votre prêt plus tôt. Le calculateur hypothécaire gratuit Yahoo Finance ci-dessous pourrait vous aider à estimer la part de votre paiement mensuel qui serait appliquée au principal et aux intérêts à un taux inférieur.
Votre crédit est-il en meilleur état que lorsque vous avez acheté votre maison ? Si tel est le cas, vous pourrez peut-être bénéficier d’un taux d’intérêt inférieur ou même avoir droit à un autre type de prêt.
Par exemple, avec un pointage de crédit plus élevé, vous pourriez désormais être éligible au refinancement d’un prêt FHA vers un prêt conventionnel – et si vous disposez de suffisamment de valeur nette de votre logement, éliminez ainsi le paiement d’une assurance hypothécaire.
Vous pouvez également refinancer sur une durée de prêt différente – une durée plus courte, plus longue ou même simplement réinitialisée la durée actuelle de votre prêt. Cela pourrait vous aider à réduire vos frais d’intérêt à long terme ou à modifier votre paiement mensuel au besoin.
Si vous deviez refinancer un prêt de 30 ans en un prêt de 15 ans, par exemple, vous auriez un paiement mensuel plus élevé, mais vous paieriez probablement moins d’intérêts pendant la durée de votre prêt. Un refinancement à plus long terme aurait l’effet inverse, ce qui se traduirait par des intérêts à plus long terme mais des mensualités plus abordables. Tout dépend de vos objectifs personnels en tant que propriétaire.
Votre « valeur nette » fait référence à la valeur de votre maison moins le solde de votre prêt hypothécaire. Si la valeur de votre maison a augmenté ou si vous disposez de beaucoup de capitaux propres, le refinancement peut vous aider à exploiter ces capitaux propres et à les transformer en liquidités.
Pour cela, vous utiliseriez un refinancement par retrait d’argent, qui consiste à contracter une nouvelle hypothèque plus importante que votre hypothèque actuelle, à rembourser votre ancien prêt et à recevoir l’argent restant sous forme d’une somme forfaitaire. Vous pouvez ensuite utiliser ces fonds comme bon vous semble.
Vous avez besoin d’un certain montant de valeur nette de votre maison pour refinancer. Le pourcentage exact varie selon le type de refinancement et le prêteur hypothécaire, mais avec un refinancement avec retrait, vous aurez généralement besoin de 20 %.
L’augmentation de la valeur nette de votre propriété peut également vous aider à vous débarrasser de l’assurance hypothécaire si vous la payez actuellement.
En effet, les prêts hypothécaires conventionnels ne nécessitent pas d’assurance hypothécaire privée (PMI) une fois que vous disposez d’au moins 20 % de la valeur nette de la maison.
Ainsi, par exemple, si vous avez un prêt FHA – qui nécessite généralement une assurance hypothécaire pour toute la durée du prêt, vous pouvez le refinancer en un prêt conventionnel une fois que vous avez atteint 20 %, supprimant ainsi l’assurance hypothécaire FHA de votre prêt et réduisant ainsi vos mensualités.
Vous souhaitez alterner entre un prêt à taux révisable et un prêt à taux fixe
Un taux d’intérêt variable peut souvent vous permettre de bénéficier d’un paiement inférieur au début de votre prêt, mais en fin de compte, votre taux et votre paiement peuvent augmenter, entraînant des tensions financières et des problèmes budgétaires.
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Traduit automatiquement de l’anglais. Le texte original fait foi.
Ces informations ne constituent en aucun cas des conseils financiers ou d’investissement.
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