Si votre voiture est détruite ou volée, votre paiement d’assurance peut être basé sur la valeur de rachat réelle (VCA) de votre véhicule moins votre franchise.
En termes simples, la valeur de rachat réelle (VCA) correspond à la valeur de votre voiture juste avant l’incident couvert, en tenant compte d’éléments tels que son âge, son kilométrage, son état et son usure normale. Étant donné que les voitures perdent de la valeur avec le temps, votre paiement est généralement inférieur au coût de remplacement de votre véhicule par un véhicule plus récent de la même marque et du même modèle.
Voici un aperçu du fonctionnement de la valeur de rachat réelle, ainsi que des conseils pour maximiser la VCA de votre voiture.
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Valeur de rachat réelle par rapport au coût de remplacement d’un véhicule
Une compagnie d’assurance peut considérer un véhicule comme une perte totale si les coûts de réparation dépassent un certain pourcentage de la valeur de la voiture. Les lois des États définissent généralement ce seuil. Certains États laissent les assureurs décider s’il est économiquement rentable de réparer un véhicule. Et certains États fixent un certain pourcentage, par exemple 75 %. Si les frais de réparation dépassent 75 % de la valeur du véhicule, l’assureur peut les totaliser dans ces États.
Il existe deux façons d’examiner la valeur des véhicules.
Si votre voiture est détruite ou volée, votre compagnie d’assurance vous remboursera en fonction de la valeur réelle de la voiture, moins votre franchise. C’est le prix que vous vous attendriez à obtenir si vous vendiez le véhicule aujourd’hui. C’est très différent du montant dont vous auriez besoin pour remplacer le véhicule par une voiture plus récente de la même marque et du même modèle, car la valeur de rachat réelle (VCA) tient compte de la dépréciation.
La plupart des polices d’assurance automobile basent le remboursement sur la valeur de rachat réelle de votre voiture, moins la franchise de votre assurance automobile. (Une exception est une police d’assurance automobile classique pour une valeur convenue.)
Par exemple, disons que vous avez acheté une voiture pour 30 000 $ et qu’elle s’est dépréciée à 20 000 $. Si le montant est total dans une épave et que vous avez une franchise de 1 000 $, votre compagnie d’assurance pourrait vous faire un chèque de 19 000 $ (20 000 $ ACV – 1 000 $ de franchise).
Si votre voiture est financée, l’argent de l’assurance ira à votre prêteur pour financer votre prêt, et vous serez responsable de tout solde restant du prêt. Vous recevrez le paiement si vous possédez entièrement votre voiture.
En un coup d’œil : valeur de rachat réelle par rapport à la valeur de rachat de remplacement
Comment la valeur de rachat réelle affecte votre paiement d’assurance
Les réclamations d’assurance tous risques et d’assurance collision ne fourniront que la valeur de rachat réelle d’une voiture totalisée, ce qui peut être une mauvaise nouvelle si vous devez une somme d’argent importante sur le véhicule. Vous êtes toujours responsable du remboursement intégral de votre prêt automobile si le remboursement de l’assurance ne couvre pas la totalité du montant que vous devez. Cela pourrait signifier que vous devrez toujours effectuer des paiements pour une voiture que vous n’avez plus.
Une solution à cette situation consiste à souscrire une assurance écart. Ce type de couverture d’assurance prévoit un paiement correspondant à la différence entre la valeur de rachat réelle de votre voiture et le montant que vous devez. Certains prêteurs exigent une couverture des écarts si vous avez un prêt ou un bail automobile.
Pour que votre compagnie d’assurance automobile couvre le coût de remplacement de votre véhicule, vous devrez disposer d’une couverture de remplacement de voiture neuve. Toutes les compagnies d’assurance automobile n’offrent pas cette couverture, mais celles qui le proposent ont souvent des règles strictes. Par exemple, certains assureurs ne paieront le remplacement de votre véhicule que s’il a moins de 25 000 miles ou s’il a moins de deux années modèles.
Comment les compagnies d’assurance calculent la valeur de rachat réelle
Un expert en sinistres considère la valeur de votre voiture en fonction de véhicules comparables dans votre région. La compagnie d’assurance doit également calculer la dépréciation de votre véhicule. Plusieurs facteurs déterminent la valeur de la voiture, notamment :
Il n’existe pas de formule unique pour déterminer la valeur de rachat réelle. Étant donné que de nombreux assureurs utilisent des formules exclusives ou des logiciels tiers pour calculer l’ACV, il est difficile de trouver un calculateur d’ACV en ligne précis. Cependant, vous pouvez obtenir une bonne estimation de l’ACV de votre voiture en saisissant les détails de votre véhicule dans J.D. Power Values (anciennement NADA Guides).
En savoir plus : Comment récupérer une partie de la valeur perdue suite à un accident
La meilleure façon de maximiser la VCA de votre voiture — au cas où vous souhaiteriez la vendre ou en cas de sinistre dans le pire des cas — est de minimiser la dépréciation. Voici quelques mesures proactives à prendre :
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Traduit automatiquement de l’anglais. Le texte original fait foi.
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