Un homme de 56 ans quitte un emploi en entreprise avec 1 million de dollars dans le 401(k), une maison payée et trois ans et demi avant l’âge de 59,5 ans. La réponse par défaut est sinistre : touchez le plan plus tôt et l’IRS prélèvera 10 % sur le dessus au titre de l’impôt sur le revenu ordinaire. Un fil de discussion Reddit dans r/financialindependence cet été a posé la question exacte, intitulée « Prêt à arrêter à 48 ans avec 3,3 millions de dollars, mais la plupart de l’argent est bloqué ». La plupart des commentateurs ont encerclé la même trappe de secours, mais la plupart en utilisaient la mauvaise version.
La trappe de secours est la section 72(t) de l’IRC, Paiements périodiques substantiellement égaux, ou SEPP. Choisissez la bonne méthode de calcul et le retrait annuel sur un solde de 1 million de dollars double environ par rapport au retrait par défaut. Cet écart sépare un maigre pont de quatre ans d’un véritable salaire de retraite anticipée.
L’IRS autorise trois façons de calculer un SEPP : la méthode de distribution minimale requise, la méthode d’amortissement fixe et la méthode de rente fixe. Tous les trois sont sans pénalité. Un seul produit le faible nombre cité par les gens lorsqu’ils rejettent le 72(t) comme étant trop restrictif.
Pour une personne de 55 ans disposant d’un million de dollars dans un IRA traditionnel, l’espérance de vie d’un célibataire est d’environ 31,6 ans. La méthode RMD divise le solde par ce facteur : environ 31 600 $ par an. Utilisable, mais à peine une retraite.
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Traduit automatiquement de l’anglais. Le texte original fait foi.
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