L’assurance vie universelle est un type d’assurance vie permanente qui offre plus de flexibilité que de nombreuses autres polices. Il vous permet d’ajuster vos primes et, dans certains cas, votre capital-décès à mesure que vos besoins évoluent, tout en créant une valeur de rachat au fil du temps. Cette flexibilité peut en faire une option attrayante pour certaines personnes, mais elle ne convient pas à tout le monde.
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L’assurance vie universelle (IUL) est un type de police d’assurance vie qui vous permet d’ajuster le montant du capital-décès et les primes, avec quelques mises en garde dont nous parlerons sous peu. C’est ce qu’on appelle parfois une assurance vie ajustable.
Certaines caractéristiques clés de l’assurance vie universelle comprennent :
L’un des plus grands attraits de l’assurance vie universelle est sa flexibilité. Si vos revenus fluctuent ou diminuent une fois à la retraite, vous pouvez opter pour des primes moins élevées. Mais si vous réduisez trop vos primes, vous risquez de sous-financer la police, ce qui signifie que vous devrez peut-être réduire le capital-décès ou laisser la police expirer.
Lorsque vous souscrivez un contrat d’assurance vie universelle, votre assureur vous verse une prime planifiée (également appelée prime cible). Il s’agit d’une estimation du montant que vous devez payer pour maintenir la police en vigueur toute votre vie, ou jusqu’à l’âge de 100 ans.
Chaque paiement de prime est divisé en trois parties :
Au début de la police, votre prime prévue est généralement beaucoup plus élevée que le coût de l’assurance vie. Le montant restant est versé dans la composante valeur de rachat de la police.
Parce que votre risque de mourir augmente avec le temps, le coût de l’assurance augmente généralement chaque année. A terme, la prime prévue pourrait ne pas couvrir le coût de l’assurance. Dans ce cas, l’assureur puiserait dans la valeur de rachat pour combler la différence. Vous devrez peut-être augmenter le paiement de vos primes pour éviter d’épuiser la valeur de rachat, ce qui entraînerait la déchéance du contrat.
L’assurance vie universelle convient à certaines personnes, mais avant de souscrire une police d’assurance vie universelle, assurez-vous de peser les avantages et les inconvénients :
Assurance vie universelle vs assurance vie entière
L’assurance vie universelle et l’assurance vie entière sont des polices d’assurance vie permanente qui créent une valeur de rachat. Il existe cependant plusieurs différences essentielles entre ces types de politiques.
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En tant que police d’assurance vie avec valeur de rachat, la vie universelle comporte plusieurs caractéristiques clés que vous devez comprendre.
Comme les autres polices d’assurance vie, l’assurance vie universelle verse une prestation de décès à vos bénéficiaires à votre décès, tant que la police reste en vigueur. Dans la plupart des cas, ce paiement est exonéré d’impôt sur le revenu et contourne les frais d’homologation, de sorte que vos bénéficiaires reçoivent l’argent plus rapidement.
Vos bénéficiaires peuvent utiliser le produit comme bon leur semble, qu’il s’agisse de remplacer une perte de revenu, de rembourser une hypothèque, de couvrir les frais funéraires ou d’aider à financer les études d’un enfant.
La plupart des polices d’assurance vie universelle offrent l’une des deux options de prestation de décès suivantes :
La valeur de rachat de votre police d’assurance vie universelle augmentera à un taux comparable aux taux d’intérêt des fonds du marché monétaire, bien que la plupart des assureurs garantissent un taux d’intérêt minimum. Lorsque les taux d’intérêt sont élevés, votre valeur de rachat augmentera plus rapidement. Toutefois, lorsque les taux d’intérêt sont bas, votre police sera moins performante.
Vous disposez de plusieurs options pour utiliser votre valeur de rachat dans une police VU :
Bien que les retraits de la valeur de rachat puissent réduire votre capital-décès, le fait de disposer d’une valeur de rachat restante à votre décès n’augmentera généralement pas le capital-décès. À moins que votre police n’offre une prestation de décès croissante, la valeur de rachat inutilisée est généralement perdue au profit de l’assureur.
L’assurance vie universelle est sensible aux taux d’intérêt. Si les taux d’intérêt baissent, votre police augmentera sa valeur de rachat à un rythme plus lent que celui prévu par votre assureur au moment de la souscription de votre police. Bien qu’il existe normalement un taux d’intérêt garanti, ces taux ont tendance à être extrêmement conservateurs.
Mais les taux d’intérêt ne sont pas le seul facteur qui affecte la performance politique. Si les coûts de mortalité de votre assureur sont plus élevés que prévu ou si d’autres dépenses augmentent, l’entreprise peut augmenter le coût de l’assurance jusqu’au maximum indiqué dans la police. Cela signifie qu’une moins grande partie de votre prime est affectée à la valeur de rachat.
Des taux d’intérêt plus bas, surtout lorsqu’ils sont combinés à des coûts d’assurance plus élevés, pourraient vous obliger à payer des primes plus élevées ou à réduire le capital-décès du contrat. Certains assurés estiment que leur seule option est de laisser leur contrat expirer.
La possibilité d’ajuster les paiements en fonction de votre situation financière est un attrait majeur de l’assurance vie universelle. Certaines personnes choisissent de surfinancer leur police en payant dès le début une prime supérieure à la prime cible afin d’accumuler une valeur de rachat plus rapidement. Avoir une valeur de rachat plus élevée vous donne plus de flexibilité pour réduire votre prime plus tard ou ignorer complètement les primes. Ces options peuvent être particulièrement intéressantes à la retraite, lorsque vos revenus diminuent généralement.
Mais payer trop peu dans la police met votre couverture en danger. Effectuer des paiements inférieurs peut rapidement éroder votre valeur de rachat. Éventuellement, vous devrez peut-être augmenter votre prime pour maintenir la police.
La possibilité de contracter des emprunts et de retirer de la valeur de rachat constitue un autre avantage de l’assurance vie universelle. Certaines personnes utilisent leur valeur de rachat pour compléter leur revenu de retraite.
Gardez toutefois à l’esprit que les avances sur police doivent être remboursées avec intérêts. Si vous décédez avec une avance sur contrat impayée, vous réduirez le capital-décès du contrat. De même, les retraits signifieront également moins d’argent pour vos bénéficiaires.
En plus des prestations de décès non imposables, l’assurance vie universelle offre une croissance à l’abri de l’impôt. Essentiellement, cela signifie que tant que l’argent reste dans le contrat, vous ne devrez pas d’impôt sur les gains.
Si vous retirez de l’argent de la police, vous ne devrez pas d’impôt si votre retrait est inférieur à votre coût de base ou à ce que vous avez payé en primes. Si vos retraits dépassent le coût de base, vous ne devrez payer des impôts que sur le montant attribué aux revenus. Par exemple, supposons que vous ayez 60 000 $ en valeur de rachat, mais que vous n’ayez payé que 50 000 $ en primes. Si vous retirez 55 000 $, vous ne devrez payer des impôts que sur les 5 000 $ supérieurs à votre coût de base.
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Traduit automatiquement de l’anglais. Le texte original fait foi.
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