Les remboursements de prêts étudiants augmentent : ce qui a changé le 1er juillet et ce que les emprunteurs de plus de 50 ans devraient faire Rédigé par Adam H. Douglas via The Epoch Times, Si vous bénéficiez de prêts étudiants fédéraux, le 1er juillet 2026, redessinez votre carte. Avec la loi fiscale de l'année dernière…
Si vous bénéficiez de prêts étudiants fédéraux, le 1er juillet 2026, redessinez votre carte. Les modifications apportées à la législation fiscale de l’année dernière étant entrées en vigueur à cette date, le plan d’épargne sur une éducation de valeur (SAVE) a été démantelé et les gestionnaires ont commencé à informer des millions d’emprunteurs de choisir un nouveau plan de remboursement ou d’en choisir un pour eux.
Pour les emprunteurs de plus de 50 ans, et en particulier les titulaires de prêts parentaux pour étudiants de premier cycle (Parent PLUS), un mauvais mouvement, ou l’absence de mouvement, peut faire grimper fortement les paiements exactement au stade de la vie où les revenus cessent de croître.
Voici ce qui a changé et que faire à ce sujet.
Réponse rapide : le plan SAVE prend fin. Que devez-vous faire ?
À partir du 1er juillet, les gestionnaires ont commencé à envoyer des avis aux emprunteurs SAVE leur donnant 90 jours pour choisir un plan de remboursement différent. Pour la plupart des emprunteurs plus âgés, les choix réalistes sont le remboursement basé sur le revenu (IBR), qui reste disponible pour les prêts contractés avant juillet 2026, ou le nouveau plan d’aide au remboursement (RAP). Si vous ne faites rien pendant votre fenêtre de 90 jours, vous serez automatiquement placé dans un forfait standard, qui comporte généralement le paiement mensuel le plus élevé. Trouvez votre avis, datez votre date limite et publiez vos numéros sur StudentAid.gov avant la fin du temps imparti.
Les nouvelles règles divisent les emprunteurs en deux catégories.
Un point à savoir : les emprunteurs qui s’inscrivent au prélèvement automatique peuvent désormais bénéficier d’une réduction temporaire du taux d’intérêt de 1 %.
Pour un emprunteur proche de la retraite, la comparaison est un allègement mensuel par rapport à la ligne d’arrivée.
Le RAP peut produire des paiements inférieurs pour certains emprunteurs, comprend une bonification d’intérêts afin que les payeurs à temps voient leur capital diminuer et ne dépasse jamais 10 pour cent du revenu brut ajusté.
Mais son horizon de pardon est de 30 ans ; le temps passé dans le RAP ne compte pas pour la remise de l’IBR si vous changez ultérieurement, et ses tranches ne sont pas indexées sur l’inflation, de sorte que de modestes augmentations de revenu peuvent augmenter les paiements.
IBR conserve le chemin de remise le plus court de 20 à 25 ans, ce qui est important si vous avez déjà une décennie de paiements éligibles en banque. Exécutez les deux via le simulateur de prêt avant de prendre une décision.
La Banque de Réserve fédérale de New York rapporte qu’environ un million d’emprunteurs ont fait défaut au dernier trimestre 2025, et 2,6 millions supplémentaires au premier trimestre 2026. Le nouvel emprunteur moyen en défaut a près de 40 ans et n’était pas en retard sur ces prêts avant la pandémie.
Les cotes de crédit des emprunteurs en défaut ont chuté de 91 points en moyenne, passant de 567 à 476.
Pour un jeune travailleur, le défaut de paiement est un revers. Après 50 ans, cela constitue une menace directe pour le revenu de retraite, car le gouvernement fédéral collecte d’une manière qu’aucun prêteur privé ne peut :
Une nuance : les recouvrements sur les prêts en défaut sont actuellement suspendus, sans date de redémarrage annoncée, mais les défauts sont toujours signalés aux agences d’évaluation du crédit pendant la pause. Considérez ceci comme une fenêtre pour régler votre situation.
Si vous êtes déjà en défaut de paiement, les deux solutions sont la réhabilitation, qui nécessite neuf paiements à temps, et la consolidation. Pensez à commencer l’un ou l’autre maintenant, pendant que les collectes restent en pause.
Les emprunteurs Parent PLUS sont confrontés aux nouvelles les plus difficiles. En vertu des nouvelles règles, les prêts sont en grande partie exclus du remboursement en fonction des revenus et de l’exonération des prêts de service public, à moins que les prêts de la société mère n’aient été regroupés en un prêt de consolidation directe décaissé au plus tard le 30 juin 2026. Cette fenêtre a été fermée.
Si vous avez consolidé votre activité à temps, protégez ce que vous avez sécurisé : restez inscrit, recertifiez-vous dans les délais et sachez que l’ICR expire en 2028, une transition est donc à venir.
Si ce n’est pas le cas, votre voie réaliste est un plan standard, progressif ou prolongé, ce qui signifie intégrer le paiement dans votre budget de retraite plutôt que d’espérer qu’il diminue. Quoi qu’il en soit, appelez votre prestataire de services, confirmez à quels plans vos prêts sont admissibles et renseignez-vous sur les options en cas de difficultés avant de manquer un paiement.
Que se passe-t-il si j’ignore l’avis de mon réparateur ?
Vous serez automatiquement placé dans un plan de remboursement standard une fois votre fenêtre de 90 jours fermée. Les forfaits standard comportent des paiements fixes qui correspondent généralement au montant mensuel facturé le plus élevé, sans lien avec votre revenu et sans possibilité de pardon. Pour un emprunteur bénéficiant d’un revenu de retraite fixe, ce choc de paiement est exactement ce que le délai de préavis vise à éviter. Choisir un plan vous-même, même imparfaitement, surpasse presque toujours le placement par défaut.
La sécurité sociale peut-elle vraiment être saisie pour les prêts étudiants ?
Oui. La loi fédérale autorise une compensation allant jusqu’à 15 % des prestations de sécurité sociale pour les prêts étudiants fédéraux en souffrance, et le plancher mensuel protégé de 750 $ a été fixé il y a des décennies et n’a jamais été ajusté en fonction de l’inflation. Les compensations, ainsi que d’autres recouvrements sur les prêts en défaut, sont actuellement suspendues sans date de redémarrage annoncée. Cette pause est une opportunité de remédier à un défaut par la réhabilitation ou la consolidation avant la reprise des collectes, et non une raison d’attendre.
Le RAP ou l’IBR sont-ils meilleurs pour une personne proche de la retraite ?
Cela dépend de votre histoire. Si vous avez déjà accumulé des années de paiements admissibles, le délai de remise de 20 à 25 ans de l’IBR est peut-être à votre portée, et le passage au RAP relancerait une horloge de 30 ans que la plupart des emprunteurs de plus de 50 ans ne termineront jamais, ou à peine. Si vos paiements au titre de l’IBR s’avèrent inabordables, la formule basée sur le revenu et la bonification d’intérêt du RAP peuvent offrir un allègement. Exécutez les deux scénarios dans le simulateur de prêt et comparez le paiement mensuel à la date de remise.
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Traduit automatiquement de l’anglais. Le texte original fait foi.
Source : ZeroHedge — Lire l’article original
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