L’assurance vie peut aider à protéger votre famille des difficultés financières après votre départ. En 2025, 51 % des Américains âgés de 18 à 75 ans déclaraient détenir une assurance-vie, selon LIMRA, un groupe de recherche sur le secteur de l’assurance-vie.
Comprendre le fonctionnement de l’assurance-vie peut vous aider à décider si vous avez besoin d’une police et quel type de couverture correspond le mieux à vos besoins.
L’assurance-vie est un contrat dans lequel vous payez une série de paiements de primes et, en échange, une compagnie d’assurance verse une somme forfaitaire à vos bénéficiaires si vous décédez pendant que le contrat est actif. Certaines polices vous protègent pendant un certain nombre d’années, tandis que d’autres peuvent durer le reste de votre vie. Certains sont simples et abordables, tandis que d’autres peuvent être complexes et coûteux.
À la base, l’assurance-vie transfère une partie du risque financier de votre décès à une compagnie d’assurance. La nécessité ou non d’une couverture dépend en grande partie de la personne qui compte sur vous financièrement. Les personnes ayant des personnes à charge, des obligations financières partagées ou des économies limitées ont généralement le plus besoin d’une assurance vie.
Dans cet article, nous aborderons les types de polices d’assurance-vie, les avantages de l’assurance-vie et comment obtenir une couverture. Mais avant, pour comprendre le fonctionnement de l’assurance vie, il faut comprendre quelques termes clés :
Lorsque vous souscrivez une police d’assurance, la compagnie d’assurance-vie examinera votre dossier médical et exigera souvent un examen physique pour déterminer le degré de risque que vous présentez en tant que candidat. Essentiellement, ils évaluent votre espérance de vie et la probabilité que vous décédiez pendant la période couverte. Le processus de souscription détermine le montant de couverture auquel vous êtes admissible et le montant que vous paierez.
Vous paierez vos primes à intervalles réguliers, par exemple mensuellement, trimestriellement ou annuellement. Si vous manquez de payer vos primes, votre police pourrait devenir caduque.
Le paiement de vos primes couvre les frais d’assurance et les frais administratifs de l’assureur. Avec l’assurance vie permanente, une partie de votre prime crée également une valeur de rachat, une composante d’épargne qui augmente avec le temps. Vous pouvez retirer l’argent, emprunter sur celui-ci, l’utiliser pour aider à payer les primes ou recevoir la valeur de rachat restante si vous renoncez au contrat.
Quel que soit le type de police dont vous disposez, la prestation de décès est généralement exonérée d’impôt pour vos bénéficiaires. Si vous détenez une assurance vie permanente, votre valeur de rachat croît avec report d’impôt.
L’assurance-vie couvre généralement le décès pour la plupart des causes tant que la police est active. L’assureur verse le capital décès à vos bénéficiaires, qui peuvent utiliser l’argent à n’importe quelle fin. Souvent, l’assurance-vie est utilisée pour remplacer une perte de revenu, terminer le remboursement d’un prêt hypothécaire ou d’autres dettes, couvrir les frais funéraires ou fournir un héritage.
Certaines polices proposent également des avenants facultatifs qui peuvent offrir des prestations supplémentaires de votre vivant. Par exemple, un avenant de prestation de décès accéléré pourrait permettre à une personne atteinte d’une maladie en phase terminale d’accéder plus tôt à une partie de la prestation de décès. D’autres avenants peuvent renoncer aux primes après une invalidité ou offrir des prestations de soins de longue durée.
Toutefois, l’assurance vie ne couvre pas tout. Le suicide en est l’un des exemples les plus évidents. La plupart des polices incluent une exclusion de suicide d’une durée d’un ou deux ans après la date de début de votre couverture. Si vous vous suicidez pendant cette période, la compagnie d’assurance ne paiera généralement pas le capital-décès mais remboursera les primes payées. Une fois la période d’exclusion terminée, le suicide est généralement couvert.
Un assureur peut également refuser une réclamation si vous avez menti ou omis des informations importantes sur votre proposition, comme un problème de santé grave, le tabagisme ou un travail dangereux.
Il existe deux grands groupes d’assurance-vie : l’assurance-vie temporaire et l’assurance-vie permanente. L’assurance vie temporaire ne vous couvre que pour une période de temps déterminée, tandis que l’assurance vie permanente peut offrir une couverture à vie. De plus, les polices d’assurance vie permanente comportent une composante d’épargne appelée valeur de rachat, contrairement aux polices d’assurance temporaire.
Une police d’assurance-vie temporaire verse une prestation de décès uniquement si vous décédez au cours d’une certaine période, par exemple 20 ou 30 ans. Si vous ne décédez pas pendant la durée du contrat, le contrat expire sans versement d’argent. Cependant, certaines polices vous permettent de passer à une assurance permanente à la fin du terme, même si la prime sera presque toujours plus élevée lors de la conversion.
Les polices d’assurance-vie temporaire n’accumulent pas de valeur de rachat. Toutefois, les primes sont bien inférieures à celles d’une assurance vie permanente.
L’assurance vie entière est le type d’assurance vie permanente le plus courant. Également appelées assurance vie ordinaire, ces polices offrent un capital-décès garanti, ainsi qu’une valeur de rachat qui croît à un taux garanti par votre assureur. Si vous optez pour ce qu’on appelle un contrat avec participation, l’assureur peut également verser des participations. Pour toutes ces prestations, vous paierez une prime plus élevée.
L’assurance vie universelle est un type de couverture permanente plus flexible que la couverture vie entière. Vous pouvez ajuster les primes (dans certaines limites) et votre capital-décès en fonction de l’évolution de votre situation financière et de vos besoins. L’assureur garantit une croissance minimale de la valeur de rachat, mais les intérêts que vous gagnerez varieront en fonction des taux du marché monétaire.
Comme l’assurance vie universelle, l’assurance vie variable offre des paiements de primes et des prestations de décès flexibles, mais vous êtes autorisé à investir la valeur de rachat de la police dans des sous-comptes sous-jacents similaires aux fonds communs de placement. Étant donné que la valeur de rachat est liée à la performance des marchés financiers, leur performance future n’est pas garantie, ce qui rend les polices d’assurance vie variables plus risquées que les autres options d’assurance vie.
En savoir plus : Types d’assurance vie : Un guide complet
La raison la plus importante pour laquelle vous voudriez souscrire une assurance vie est d’éviter d’imposer un fardeau financier à vos proches à votre décès. Au-delà de cette tranquillité d’esprit, d’autres raisons de souscrire une assurance vie comprennent :
Le coût médian d’un enterrement avec visite et enterrement était de 8 300 $ en 2023, selon la National Funeral Directeurs Association. L’assurance vie – et plus particulièrement l’assurance funéraire – peut aider vos proches à payer ces frais et autres dépenses finales.
Souscrire une assurance vie peut vous aider à remplacer votre revenu si vous décédez, permettant ainsi à ceux qui dépendent financièrement de vous de maintenir leur niveau de vie. Certaines personnes optent également pour une prestation de décès qui couvrirait les frais de scolarité de leurs enfants.
L’obtention d’une police offrant une prestation suffisamment importante pour rembourser votre hypothèque et toute autre dette après votre décès offre une protection financière à votre partenaire ou conjoint. Si vous avez une dette pour laquelle quelqu’un d’autre a cosigné, vous pourriez envisager de souscrire une assurance vie pour au moins ce montant afin qu’il ne soit pas obligé de la rembourser sans vous.
Supplément fiscal à l’épargne-retraite
L’achat d’une assurance vie avec valeur de rachat peut constituer un moyen d’épargner pour la retraite à impôt différé, en particulier si vous maximisez déjà vos comptes à impôt différé, comme un 401 (k) et un compte de retraite individuel (IRA).
Choisir une assurance vie permanente peut vous permettre de laisser un héritage garanti à vos proches ou de faire un don substantiel à une œuvre caritative.
Avec l’exonération fédérale de l’impôt sur les successions à 15 millions de dollars en 2026, la plupart des gens n’ont pas à se soucier des impôts sur les successions. Mais certaines personnes fortunées utilisent l’assurance-vie comme outil de planification successorale pour couvrir la facture fiscale.
Il n’existe pas de moyen unique de déterminer le montant de la couverture d’assurance vie suffisante, mais il existe quelques formules courantes qui peuvent vous aider à estimer vos besoins. Gardez à l’esprit qu’il s’agit d’estimations approximatives.
L’utilisation d’un calculateur d’assurance-vie en ligne gratuit – de nombreuses compagnies d’assurance en proposent – peut également vous aider à estimer le montant de couverture dont vous avez besoin, et certains montrent même comment les intérêts et l’inflation peuvent affecter vos futurs coûts de prime.
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Traduit automatiquement de l’anglais. Le texte original fait foi.
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