C’est bien plus qu’un simple cliché télévisé : maximiser votre carte de crédit peut avoir de graves conséquences dans la vie réelle.
Souvent, cela peut être le signe que vos habitudes de dépenses ont dépassé votre budget. Mais il arrive aussi que vous disposiez des fonds nécessaires pour payer un achat important, mais que la limite de votre carte de crédit ne soit pas suffisante pour régler les frais.
Peut-être, par exemple, que vous réservez des vacances pour lesquelles vous avez déjà économisé, mais que vous souhaitez utiliser votre carte pour gagner des récompenses bonus. Ou peut-être avez-vous besoin de facturer une réparation automobile imprévue sur votre carte, mais prévoyez de la payer en utilisant votre fonds d’urgence.
Mais en effectuant ces achats importants, vous pourriez vous retrouver plus près de la limite que prévu – et risquer de dépasser la limite de votre carte ou de voir la transaction refusée. Avant d’atteindre ce point, il est utile de connaître les risques de frais de dépassement de limite et les mesures que vous pouvez prendre dès maintenant pour les éviter.
Lorsque vous ouvrez un nouveau compte de carte de crédit, l’un des détails les plus importants à rechercher est la limite de crédit qui vous est attribuée. Il s’agit du montant maximum que vous pouvez débiter sur la carte.
Dans le passé, vous deviez souvent payer des frais pour dépassement de limite. Aujourd’hui, vous n’avez peut-être pas du tout la possibilité de dépasser votre limite de crédit.
Les réglementations fédérales empêchent les sociétés émettrices de cartes de crédit de facturer des frais aux titulaires de carte et d’autres pénalités en cas de dépassement des limites de crédit, à moins que vous ne choisissiez spécifiquement d’autoriser les transactions dépassant les limites. Sans ce consentement, de nombreux émetteurs refusent simplement les transactions dépassant la limite, même si certains peuvent toujours les accepter sans vous facturer de frais.
En raison de cette règle d’adhésion, en vigueur depuis la loi CARD de 2009, le Consumer Financial Protection Bureau (CFPB) qualifie les frais de dépassement de limite de « pratiquement inexistants ».
Capital One, par exemple, affirme ne jamais facturer de frais de dépassement de limite. En fonction de votre compte, vous pourrez peut-être dépasser votre limite de crédit, mais vous aurez également la possibilité de désactiver les dépenses dépassant la limite à tout moment sur votre compte.
Si vous pouvez dépasser votre limite de crédit, le délai de remboursement de la transaction dépassant la limite varie, selon le CFPB. Certains émetteurs peuvent inclure tout montant dépassant la limite dans votre prochain paiement minimum, vous obligeant ainsi à le rembourser immédiatement. D’autres peuvent vous permettre de continuer à utiliser votre carte tout en remboursant le solde dépassé comme tout autre achat.
Que se passe-t-il lorsque vous dépassez votre limite de crédit ?
Voici les risques liés au dépassement de votre limite de crédit à garder à l’esprit avant de dépenser :
Rembourser votre carte lorsque vous atteignez votre limite
Il est parfois difficile d’éviter un mois ponctuel très coûteux ou un achat important inattendu. Vous pouvez éviter des frais d’intérêt coûteux tant que vous remboursez votre solde très élevé ou dépassant la limite avant l’échéance de votre prochaine facture de carte de crédit. Mais vous pouvez toujours constater d’autres effets liés à l’approche de la limite de votre carte.
Par exemple, si votre émetteur facture des frais de dépassement de limite, le paiement de la transaction de dépassement de limite n’effacera pas nécessairement le coût des frais. Cela ne vous sauvera peut-être pas non plus d’une cote de crédit. Le solde élevé peut toujours apparaître sur votre rapport de crédit et affecter votre utilisation, selon le moment où votre émetteur déclare le solde de votre compte aux trois agences d’évaluation du crédit.
Élaborez un plan pour rembourser les achats potentiels dépassant la limite avant de les effectuer, mais envisagez également des alternatives qui peuvent vous aider à rester sous la limite.
Comment éviter de dépenser au-delà de votre limite de crédit
Plutôt que de prendre le risque de dépasser votre limite de dépenses, ces options peuvent vous aider à éviter d’atteindre le maximum de votre carte.
Vous pourriez avoir droit à une augmentation de votre limite de crédit en fonction de l’historique de votre compte et de votre situation financière.
C’est une excellente option si vous possédez votre compte de carte depuis au moins quelques mois et que vous effectuez régulièrement vos paiements à temps. Vous pourriez être plus susceptible d’obtenir une limite plus élevée si vos revenus ont augmenté ou si votre cote de crédit s’est améliorée depuis l’ouverture de votre compte.
Demandez à votre émetteur si une augmentation de la limite de crédit est possible par téléphone ou par chat en ligne. Vous pouvez également rechercher la possibilité de demander une augmentation dans votre compte en ligne ou votre application mobile.
Vous pourriez faire l’objet d’une enquête approfondie sur votre crédit lorsque vous demandez une augmentation de votre ligne de crédit, ce qui peut affecter temporairement votre pointage de crédit.
Certains émetteurs vous permettent de modifier vos limites de crédit si vous avez plusieurs comptes de carte ouverts.
Par exemple, vous pouvez avoir une carte de crédit de voyage premium avec une limite très élevée du même émetteur que votre carte de remise en argent quotidienne. Bien qu’il soit généralement logique de conserver une marge de crédit plus élevée pour les dépenses de voyage, vous avez un achat important que vous pouvez mieux maximiser avec votre carte de tous les jours, même si cela rapprochera votre solde de la limite.
Dans ce cas, pensez à contacter votre émetteur pour lui demander de réaffecter différemment les limites de crédit autorisées entre vos deux cartes.
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Traduit automatiquement de l’anglais. Le texte original fait foi.
Ces informations ne constituent en aucun cas des conseils financiers ou d’investissement.
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