Un certificat de dépôt, appelé CD en abrégé, peut être une ressource solide si vous recherchez un endroit sûr pour stocker votre épargne. Dans de nombreux cas, les taux de CD sont plus élevés que ceux des comptes d’épargne traditionnels et comportent également d’autres avantages.
Pourtant, il est important de comprendre que les CD traditionnels ne sont pas la seule option pour accroître votre épargne. De nombreux types de CD sont disponibles, avec une variété de fonctionnalités en fonction de vos objectifs d’épargne particuliers.
Vous trouverez ci-dessous un aperçu de 12 des types de CD les plus populaires que vous pourriez rencontrer. Si vous envisagez d’acheter un CD pour vous aider à atteindre vos objectifs financiers, c’est une bonne idée de comprendre le fonctionnement de ces différentes options, ainsi que les avantages et les inconvénients de chaque type de CD, avant de décider où stocker votre épargne.
Avec un certificat de dépôt traditionnel, vous ouvrez le compte en déposant une somme d’argent auprès d’une banque ou d’une coopérative de crédit. Ensuite, vous acceptez de ne pas retirer votre argent pendant une durée déterminée, appelée durée du CD. Et en échange, votre argent rapporte un taux d’intérêt fixe pendant cette période.
L’inconvénient est que si vous retirez votre argent d’un CD traditionnel avant son échéance, vous paierez une pénalité de retrait anticipé. Ces frais pourraient compenser, voire effacer, les intérêts que vous gagnez sur votre épargne.
Un CD à haut rendement est un certificat de dépôt qui présente un taux d’intérêt compétitif par rapport à la moyenne nationale. Il est courant de trouver ce type de CD dans les banques en ligne, mais certaines banques physiques et coopératives de crédit peuvent également proposer des CD à haut rendement dans le but d’attirer ou de fidéliser les clients.
Dans l’ensemble, les CD à haut rendement ont tendance à présenter bon nombre des mêmes caractéristiques que les CD traditionnels. Par exemple, il est courant de trouver des CD à haut rendement avec des taux d’intérêt fixes, des conditions fixes et des clauses de pénalité de retrait anticipé. De plus, si vous ouvrez un CD à haut rendement auprès d’une institution financière assurée par le gouvernement fédéral, l’argent que vous déposez est protégé jusqu’à 250 000 $ par déposant et par institution.
L’idée de bloquer un taux d’intérêt sur un CD pendant une période donnée rend certains épargnants nerveux. Si les taux d’intérêt augmentent pendant la durée de votre CD, vous n’avez pas la possibilité de profiter d’APY plus élevés sans encourir une pénalité de retrait anticipé. Ainsi, si le marché est orienté à la hausse et que les taux d’intérêt sont en hausse, certaines personnes aiment l’idée d’un CD majoré et la liberté qu’il offre.
Avec un CD majoré, vous avez la possibilité de demander un taux d’intérêt plus élevé pendant la durée de votre CD (si les taux d’intérêt augmentent et que votre institution financière augmente l’APY disponible sur son compte). Cependant, vous ne pouvez généralement faire qu’une seule demande d’augmentation du taux d’intérêt pendant la durée de votre CD. De plus, la plupart des CD majorés démarrent avec un taux d’intérêt inférieur à celui des CD à haut rendement (et parfois même des CD traditionnels), en guise de compromis pour cette flexibilité.
Un CD progressif est un autre type de certificat de dépôt où votre taux peut augmenter après l’ouverture du compte. Cependant, contrairement à un CD majoré, un CD progressif a un calendrier prédéfini avec des augmentations de tarifs qui ont lieu à des dates spécifiques.
Par exemple, avec un CD progressif, votre banque ou coopérative de crédit peut augmenter votre APY une fois par trimestre, semestriellement ou une fois par an, en fonction de la durée de votre CD et des conditions de votre compte. Votre institution financière décide quand augmenter votre taux avec un CD progressif plutôt que vous en tant que titulaire du compte.
En général, les taux d’intérêt de départ sur les CD step-up ont tendance à être inférieurs à ceux des certificats de dépôt traditionnels et à haut rendement. Et même l’APY final peut être moins compétitif que certains des meilleurs tarifs de CD disponibles. Certains CD intensifs peuvent également être appelés (nous en parlerons plus loin).
Un CD appelable commence souvent avec un APY plus élevé par rapport à un CD traditionnel. Mais la banque ou la coopérative de crédit qui propose le compte ne peut garantir ce taux d’intérêt attractif que pendant une courte période.
Une fois la période garantie passée, l’institution financière se réserve le droit de fermer ou de « rappeler » le compte, même si le CD n’a pas atteint sa date d’échéance. Cependant, si une banque ou une coopérative de crédit rappelle votre CD, vous recevrez votre dépôt principal ainsi que les intérêts que vous avez gagnés jusqu’à ce moment-là.
Lorsque vous ouvrez un CD traditionnel, vous effectuez un dépôt unique au moment de l’ouverture du compte. Avec un CD complémentaire, cependant, il y a plus de flexibilité en ce qui concerne les dépôts, et vous avez la possibilité d’ajouter de l’argent sur le CD avant qu’il n’atteigne son échéance.
Ce type de compte pourrait être une bonne option si vous souhaitez ajouter de l’argent à votre CD avec des périodes de paie supplémentaires, des bonus ou d’autres afflux d’argent. Mais comme les CD complémentaires ont tendance à proposer des taux d’intérêt inférieurs à ceux des autres types de CD, vous souhaiterez peut-être envisager des alternatives. Par exemple, vous pouvez ouvrir un CD à haut rendement, puis verser l’argent supplémentaire que vous recevez sur un compte d’épargne à haut rendement jusqu’à ce que vous ayez accumulé suffisamment de fonds pour déterminer si vous êtes prêt à financer un autre CD avec le solde.
En général, lorsque vous ouvrez un CD, vous vous engagez à conserver l’argent en dépôt jusqu’à son échéance. Si vous retirez de l’argent du CD avant la date d’échéance, vous paierez une pénalité de retrait anticipé. L’exception concerne un CD sans pénalité, qui offre la possibilité de retirer de l’argent de votre compte sans frais, à condition que vous suiviez les règles.
Selon les conditions du compte, un CD sans pénalité peut vous permettre d’accéder à de l’argent à tout moment après avoir ouvert votre CD pendant une période prédéterminée. D’autres CD sans pénalité peuvent indiquer des moments précis où vous pouvez effectuer des retraits, par exemple une fois par mois ou une fois par trimestre.
Bien que la flexibilité des CD sans pénalité soit un avantage considérable, il existe également un inconvénient à prendre en compte. Comme beaucoup d’autres types de CD spécialisés, les CD sans pénalité ont souvent des APY inférieurs à ceux des CD traditionnels.
Si vous recherchez un CD offrant potentiellement des rendements plus élevés et des durées plus longues (pensez à 30 ans ou plus), vous voudrez peut-être envisager un CD négocié. Un CD négocié n’est pas la même chose qu’un certificat de dépôt traditionnel que vous souscrivez auprès d’une banque ou d’une coopérative de crédit. Au lieu de cela, vous achetez ce type de compte auprès d’une société de courtage ou d’un courtier en CD. En conséquence, les CD négociés comportent plus de risques et ont tendance à être plus compliqués que les CD traditionnels.
En général, un CD négocié est assorti d’un taux d’intérêt fixe pour une période de temps définie. Pourtant, ces types de CD ont également tendance à comporter des frais plus élevés, ce qui peut réduire vos revenus potentiels. De plus, tous les courtiers qui vendent ces CD ne sont pas agréés ou certifiés, ce qui augmente le risque possible. Et les CD négociés avec des dates d’échéance supérieures à 10 ans peuvent également être rachetables. Ainsi, si les taux d’intérêt baissent, il y a de fortes chances que la société de courtage ferme votre compte.
Un CD jumbo, comme son nom l’indique, est un certificat de dépôt qui nécessite un dépôt minimum important pour être ouvert. Selon l’institution financière, vous devrez peut-être déposer entre 25 000 $ et 100 000 $ pour avoir droit à un nouveau compte CD géant.
Lorsque vous ouvrez un CD géant avec un dépôt minimum important, vous pourrez peut-être bénéficier d’un taux d’intérêt plus élevé. Mais gardez à l’esprit que l’assurance-dépôts plafonne à 250 000 $ pour les dépôts combinés que vous détenez auprès d’une institution financière particulière. Si le total de vos soldes dépasse ce montant, une partie de votre trésorerie pourrait ne pas être assurée.
Un CD IRA est un certificat de dépôt qui fait partie d’un compte de retraite individuel (IRA) fiscalement avantageux. Si votre IRA vous permet de contribuer vos investissements à une combinaison d’actifs, vous pouvez avoir la possibilité d’ouvrir un CD IRA dans le cadre de vos avoirs.
Comme les CD traditionnels, les CD IRA offrent des taux d’intérêt fixes et se déclinent en différentes durées allant de quelques mois à plusieurs années. Cependant, comme les CD IRA sont des comptes fiscalement avantageux, ils ont également des limites de cotisation annuelles (jusqu’à 7 000 $ pour les 49 ans et moins ou jusqu’à 8 000 $ pour les 50 ans et plus pour l’année d’imposition 2024).
Il convient également de noter que retirer de l’argent anticipé d’un CD IRA pourrait être particulièrement problématique. Non seulement vous pourriez être confronté à des pénalités de retrait anticipé, mais vous pourriez également devoir payer des pénalités à l’IRS pour tout retrait avant l’âge de 59 ans et demi.
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Traduit automatiquement de l’anglais. Le texte original fait foi.
Ces informations ne constituent en aucun cas des conseils financiers ou d’investissement.
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