Construire un fonds d’épargne d’urgence est une étape financière importante. Mais où doit aller votre argent une fois que votre compte d’épargne d’urgence est entièrement financé ? Faut-il commencer à investir ? Économiser pour d’autres dépenses ? Prendre des vacances ?
En tant qu’éducateur financier et ancien conseiller en crédit certifié NFCC, j’ai aidé des milliers de personnes à répondre à cette question. Dans la plupart des cas, la réponse est similaire. Il existe une progression spécifique de mesures financières que presque tout le monde peut prendre pour accroître sa stabilité financière.
Signes que vos économies d’urgence sont correctement financées
Comment savoir si vous avez suffisamment d’argent économisé pour les urgences ? Bien qu’il n’y ait pas de montant fixe qui convienne à tout le monde, la plupart des experts conviennent que vous devriez viser au moins trois à six mois de dépenses de subsistance (et non de revenus).
Cela dit, ce montant ne sera pas suffisant pour tout le monde. Vous devriez viser à économiser plus de six mois de frais de subsistance si vous appartenez à l’une des catégories suivantes :
Les dettes à taux d’intérêt élevés peuvent constituer une menace majeure pour votre stabilité financière. Même si vous investissez en bourse, vous n’obtiendrez pas de rendements suffisamment élevés pour compenser les frais d’intérêt. Cela est particulièrement vrai si vous possédez des cartes de crédit, dont le TAP est en moyenne de 21 %.
Aussi contre-intuitif que cela puisse paraître, je recommande de donner la priorité aux dettes à taux d’intérêt élevé – généralement aux dettes avec un TAEG de 8 % ou plus – avant de consacrer de l’argent supplémentaire à l’épargne au-delà d’un coussin d’urgence de base. Rembourser une dette de 8 % vous offre effectivement un rendement garanti de 8 % en éliminant les frais d’intérêt futurs.
En comparaison, même les comptes d’épargne à haut rendement (HYSA) et les certificats de dépôt (CD) compétitifs plafonnent à environ 4 % APY. Ainsi, vous perdez de l’argent si vous placez des fonds supplémentaires sur un compte d’épargne au lieu d’utiliser cet argent pour rembourser des dettes à taux d’intérêt élevé.
Avez-vous un plan de santé à franchise élevée (HDHP), comme un plan Bronze ou Catastrophique ?
Si vous le faites, je vous encourage fortement à ouvrir immédiatement un compte d’épargne santé (HSA). Ces comptes peuvent être utilisés pour payer des frais médicaux admissibles, notamment des ordonnances, des services dentaires et des frais de laboratoire. De plus, ils offrent une incroyable combinaison d’avantages que vous n’obtenez d’aucun autre type de compte financier, notamment :
En raison de ces avantages, un HSA peut servir de compte d’épargne-retraite de secours. Certaines personnes choisissent même de financer entièrement leur HSA et de couvrir de leur poche leurs frais médicaux, car les HSA offrent plus d’avantages fiscaux que les autres comptes de retraite.
Pour 2026, la contribution HSA maximale est de 4 400 $ pour les particuliers et de 8 750 $ pour la couverture familiale. Toutefois, les personnes de 55 ans et plus peuvent contribuer 1 000 $ de plus par année.
Maintenant que vous avez économisé de l’argent pour couvrir les dépenses à court terme, il est temps de commencer à réduire le géant qu’est l’épargne-retraite.
La plupart des gens sous-estiment ce dont ils ont réellement besoin pour prendre une retraite confortable. Pour avoir une idée du coût, multipliez votre coût de la vie annuel prévu par le nombre d’années que vous pourriez passer à la retraite (généralement 20+).
Compte tenu de l’ampleur de ce chiffre, je recommande de prendre l’habitude de contribuer une partie de chaque salaire à votre retraite, même s’il s’agit d’un petit montant. Ensuite, augmentez votre contribution chaque fois que vous le pouvez. Par exemple, si vous obtenez une augmentation de salaire ou un remboursement d’impôt, augmentez votre cotisation de retraite plutôt que vos dépenses.
Voici quelques façons supplémentaires d’augmenter votre épargne-retraite :
Pour prendre les décisions les meilleures et les plus avantageuses sur le plan fiscal, assurez-vous de discuter de votre stratégie de retraite avec un conseiller financier.
Avez-vous une dépense spécifique à venir, comme un mariage, l’achat d’une voiture ou des frais de scolarité ? Si tel est le cas, commencez à investir de l’argent dans un « fonds d’amortissement » en préparation. Il s’agit d’un compte d’épargne spécifiquement destiné à une dépense irrégulière – mais planifiée.
Pour tirer le meilleur parti de votre fonds d’amortissement, trouvez un compte qui verse un intérêt compétitif sur vos dépôts. Selon le marché, le meilleur choix pourrait être un HYSA, un CD, un compte du marché monétaire ou même un bon du Trésor qui arrive à échéance au moment où vous avez besoin d’argent. De cette façon, votre épargne continue de produire des intérêts et de croître pendant qu’elle reste en banque.
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Traduit automatiquement de l’anglais. Le texte original fait foi.
Ces informations ne constituent en aucun cas des conseils financiers ou d’investissement.
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