Les besoins en assurance vie diminuent souvent avec l’âge, mais ils ne disparaissent pas toujours. Vous pourriez avoir des obligations professionnelles, des personnes qui dépendent de vous financièrement ou une hypothèque que vous remboursez.
Comment les taux d’assurance-vie et l’éligibilité changent avec l’âge
L’âge est l’un des principaux facteurs utilisés par les assureurs pour fixer les tarifs d’assurance-vie. Plus vous êtes âgé, plus l’entreprise est susceptible de payer une réclamation – votre prime reflétera donc ce risque.
Les prix ont tendance à devenir particulièrement élevés à partir de la soixantaine ou de la soixantaine. Vos options politiques peuvent également commencer à diminuer.
Les candidats plus âgés peuvent également être confrontés à des limites de couverture plus faibles, à une souscription plus stricte et à moins d’options sans examen. Le programme de souscription accélérée de Pacific Life, par exemple, est limité aux candidats éligibles âgés de 18 à 60 ans, même si sa police d’assurance temporaire est disponible pour certains candidats jusqu’à 80 ans.
L’assurance vie temporaire vous couvre pour une période déterminée, par exemple 10, 20 ou 30 ans. Si vous décédez alors que le contrat est actif, l’assureur verse le capital décès à vos bénéficiaires. Si vous dépassez le terme, la couverture prend fin sans versement, à moins que vous ne renouveliez ou transformiez la police.
La plupart des polices d’assurance temporaire ont une prime uniforme pendant la durée initiale, donc une fois que vous aurez souscrit votre police, votre facture n’augmentera pas chaque année.
Certaines polices vous permettent également de transformer votre couverture temporaire en assurance permanente sans passer un autre examen médical. Cela pourrait être utile si votre état de santé se détériore, mais vous devrez faire attention à la date limite de conversion de la police et vous assurer qu’il n’y a pas de dispositions relatives à l’âge maximum.
Une police d’assurance vie temporaire est généralement le moyen le moins cher d’acheter un montant de couverture important, même lorsque vous êtes plus âgé.
Cependant, toutes les options d’assurance vie temporaire peuvent ne plus être disponibles une fois que vous avez atteint un certain âge. Une personne de 60 ans en bonne santé peut toujours être admissible à une police d’assurance d’une durée de 20 ans, mais une personne de plus de 75 ans peut être limitée à une police d’assurance de 10 ans – et même cela pourrait coûter cher.
L’assurance vie entière est une forme d’assurance permanente conçue pour durer le reste de votre vie tant que vous continuez à payer les primes.
Il comprend généralement une prestation de décès fixe, des primes nivelées et un compte avec valeur de rachat qui augmente avec le temps.
Alors que la plupart des gens ont tendance à souscrire une assurance vie entière dans la tranche d’âge de 35 à 54 ans, les personnes âgées de 55 ans et plus représentaient toujours 33 % des nouvelles polices vendues, selon les données de 2024 de LIMRA, un groupe professionnel du secteur de l’assurance.
Le gros inconvénient est le coût. L’assurance vie entière est nettement plus chère que la couverture temporaire – pensez six à dix fois plus qu’une police d’assurance vie temporaire comparable – et ces coûts n’augmentent que lorsque vous achetez plus tard dans la vie.
La souscription est le processus d’évaluation de votre état de santé pour déterminer si vous êtes admissible à une couverture et, si vous êtes approuvé, le coût de votre prime. Les problèmes de santé augmentent avec l’âge, la souscription peut donc constituer un énorme obstacle si vous êtes plus âgé.
Certaines compagnies d’assurance proposent ce que l’on appelle des polices sans examen, mais « pas d’examen médical » ne signifie pas nécessairement que l’assureur ne se penchera pas sur votre santé.
Une politique de souscription accélérée peut ignorer l’examen complet, mais elle extrait toujours les informations de votre dossier médical et est rarement accessible aux personnes de plus de 70 ans.
L’assurance vie à émission garantie est différente. Cela ne nécessite généralement pas d’examen médical ni de questions de santé.
« Les polices sans examen sont tarifées en partant du principe que de nombreux candidats ne seraient pas admissibles s’ils devaient passer par une souscription médicale. De telles polices sont donc plus attrayantes pour les personnes qui ne pourraient pas y prétendre autrement que pour les personnes en bonne santé », a déclaré Scott Witt, conseiller en assurance payant et actuaire chez Witt Actuarial Services à New Berlin, Wisconsin.
Mais ces politiques présentent des inconvénients importants. Les prestations de décès sont généralement modestes, les primes sont élevées pour le montant de la couverture dont vous bénéficiez et la police peut inclure une prestation de décès progressive.
Au cours d’une période progressive – généralement les deux ou trois premières années de votre police – l’assureur ne paiera généralement pas l’intégralité du capital-décès si vous décédez de causes naturelles. Au lieu de cela, votre bénéficiaire recevra probablement un remboursement des primes que vous avez payées, plus les intérêts.
L’assurance funéraire, également appelée assurance des frais finaux, est généralement une petite police d’assurance vie entière conçue pour aider à payer les funérailles et les frais médicaux laissés après le décès.
Les montants de couverture sont modestes (pensez à 20 000 $ ou moins) et le processus de demande implique généralement une souscription simplifiée ou aucune question de santé du tout.
Malgré son nom, le paiement d’une police d’assurance dépenses finales ne doit pas nécessairement être dépensé pour des funérailles : votre bénéficiaire peut utiliser l’argent pour n’importe quoi, comme n’importe quelle autre police d’assurance-vie.
« Mais les consommateurs doivent comprendre que des politiques comme celle-ci ne représentent généralement pas une bonne affaire en termes d’avantages potentiels par rapport aux primes payées », a déclaré Witt. En fait, étant donné que les prestations de décès sont si faibles, vous pourriez finir par payer des primes supérieures à la valeur réelle de la police.
« Il s’agit sans aucun doute d’une situation de type « acheteur prudent », car la combinaison de la pression des agents et des avantages surévalués peut conduire à des ventes inappropriées », a déclaré Witt.
Si vous êtes relativement en bonne santé, il est utile de vérifier si vous êtes admissible à une police d’assurance entièrement souscrite avec un capital-décès plus élevé et un coût inférieur par 1 000 $ de couverture. « Les consommateurs devraient ralentir et comparer plusieurs devis et se demander si ce type de couverture est approprié », a déclaré Witt.
Les exemples de tarifs mensuels suivants s’adressent à un candidat non-fumeur en bonne santé et privilégié qui achète une police d’assurance temporaire de 250 000 $ sur 10 ans.
Exemples de tarifs mensuels au 9 mars 2026. de Choice Mutual, une agence d’assurance indépendante spécialisée dans la couverture des seniors.
La hausse des prix est difficile à manquer. Les primes d’échantillonnage sont près de six fois plus chères à 75 ans qu’à 60 ans, tant pour les hommes que pour les femmes.
[…] La suite de l’article est à lire sur Yahoo Finance via le lien ci-dessous.
Traduit automatiquement de l’anglais. Le texte original fait foi.
Ces informations ne constituent en aucun cas des conseils financiers ou d’investissement.
Source : Yahoo Finance — Lire l’article original
À propos de l'auteur
