L’assurance hypothécaire privée (PMI) est une assurance qui protège le prêteur si vous n’effectuez pas de remboursements sur votre prêt immobilier. Si vous investissez moins de 20 % sur une maison et que vous contractez un prêt conventionnel, vous devez généralement payer ces frais à la clôture ou dans le cadre de vos mensualités hypothécaires.
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Le PMI est une forme d’assurance hypothécaire qui s’applique aux prêts conventionnels. Si vous achetez une maison avec un prêt conventionnel et que votre mise de fonds est inférieure à 20 % de la valeur de la maison, l’achat de PMI est obligatoire. Les prêteurs vous demandent également d’acheter du PMI si vous refinancez avec un prêt conventionnel et que vous avez moins de 20 % de valeur nette dans la maison.
Les prêteurs établissent votre PMI auprès des compagnies d’assurance privées qui le proposent, et le coût est indiqué sur votre estimation de prêt et sur les informations de clôture.
PMI est là pour protéger le prêteur, pas l’emprunteur. Si vous n’effectuez pas vos versements hypothécaires, le prêteur peut récupérer une partie de l’argent qui lui est dû auprès de l’assureur. Mais vous n’êtes pas protégé contre les amendes pour retard de paiement ou la saisie.
Indirectement, le PMI peut être utile aux emprunteurs car il offre une voie vers l’accession à la propriété pour ceux qui n’ont pas les fonds nécessaires pour une mise de fonds importante.
« En cas de défaut de paiement, le prêteur récupère une partie de son argent dans cette situation, mais l’avantage est que les emprunteurs n’ont plus à verser 20 % d’acompte lors de l’achat d’une maison. Il s’agit donc d’un outil très important dans l’industrie pour aider les gens à accéder à un logement », explique Daniel Iglesia, directeur des ventes de prêts hypothécaires à la Georgia’s Own Credit Union.
Vous devez payer PMI lorsque vous achetez une maison avec un prêt conventionnel et effectuez un acompte inférieur à 20 %, ou lorsque vous refinancez avec un prêt conventionnel et que vos capitaux propres sont inférieurs à 20 %.
Le PMI ne s’applique pas aux prêts garantis par le gouvernement. Au lieu de cela, vous payez d’autres types d’assurance hypothécaire sur les prêts garantis par la FHA, l’USDA ou la VA :
Des dizaines de facteurs peuvent influencer votre taux PMI, mais les deux plus importants sont votre ratio prêt/valeur et votre pointage de crédit.
Votre ratio prêt/valeur est le montant de votre prêt exprimé en pourcentage de la valeur de votre maison. Une mise de fonds inférieure entraîne un ratio prêt/valeur plus élevé, ce qui signifie plus de risques pour le prêteur. Ainsi, un acompte plus important peut vous aider à obtenir un meilleur taux sur le PMI.
Pour voir l’impact du montant de l’acompte sur votre tarif, jetez un œil à un exemple. Supposons que vous achetiez une maison de 400 000 $ avec un prêt sur 30 ans et un taux d’intérêt de 7 %. Votre prime PMI peut chuter considérablement si vous déposez plus d’argent, selon les calculs de Freddie Mac.
Les prêteurs et les assureurs hypothécaires privés considèrent également qu’un emprunteur ayant une meilleure cote de crédit est moins risqué, et les taux PMI le reflètent.
« Quelqu’un qui a une cote de crédit de 780 aura un PMI beaucoup plus faible que quelqu’un qui a une cote de crédit de 680. Et cela pourrait faire toute la différence dans le montant qui vous est facturé », explique Iglesia.
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Traduit automatiquement de l’anglais. Le texte original fait foi.
Ces informations ne constituent en aucun cas des conseils financiers ou d’investissement.
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