Avec autant de lignes directrices concernant l’épargne-retraite – meilleures pratiques, où placer votre épargne et combien épargner – il peut être difficile de savoir quelle voie prendre.
Le conseil ressemble généralement à ceci : économisez un certain pourcentage de vos revenus tout au long de votre carrière, et votre fonds de retraite pourrait se chiffrer en millions. T. Rowe Price et Fidelity recommandent tous deux aux épargnants pour la retraite de mettre de côté au moins 15 % de leurs revenus, tandis que Vanguard recommande 12 à 15 %.
Tout cela semble bien en théorie, mais si vous gagnez un salaire moyen, cela peut sembler exagéré. Cependant, les experts affirment que ce n’est peut-être pas le cas.
Combien faut-il gagner pour prendre sa retraite en tant que millionnaire ?
L’année dernière, sur Instagram, l’investisseur et entrepreneur multimillionnaire Kevin O’Leary a partagé les conseils qu’il donne à ses enfants pour les garder sur la bonne voie vers un pécule sain.
La règle : prenez 15 % de chaque dollar que vous recevez, qu’il s’agisse de vos chèques de paie, d’activités annexes ou de l’argent d’anniversaire de grand-mère, et mettez-le directement sur le marché.
« Si vous gagnez 68 000 $ par an, le salaire moyen, et que vous faites cela toute votre vie, soit seulement 15 % de votre salaire, vous finirez millionnaire à la retraite à 65 ans », a déclaré O’Leary dans sa bobine Instagram.
La règle des 15 % peut être un point de départ utile, mais elle risque de ne pas fonctionner pour tout le monde.
« La règle des 15 % est une bonne référence, mais vous devez également prendre en compte des facteurs tels que le temps qu’il vous reste avant de prendre votre retraite », a déclaré Jeffrey Goodrich, conseiller en patrimoine et professeur à l’UCLA. « Le moment où les fonds sont déposés dans le compte de retraite est important, car plus le délai est long, plus le potentiel de rendement composé est grand. »
En reprenant l’exemple d’O’Leary, un travailleur gagnant 68 000 $ par an économiserait environ 10 200 $ par an. Si cet argent est investi et génère un rendement moyen de 7 %, vous pourriez avoir environ 2,2 millions de dollars dans votre portefeuille au moment de votre retraite.
Cependant, lors de la définition d’un objectif d’épargne-retraite, il y a plusieurs autres facteurs à prendre en compte en plus du montant que vous gagnez avec chaque chèque de paie.
Un objectif d’un million de dollars est-il réaliste pour l’Américain moyen ?
Il n’existe pas de chiffre unique pour la retraite. Goodrich recommande plutôt de calculer le revenu dont vous aurez besoin pour maintenir le style de vie que vous souhaitez.
« Pour beaucoup, la retraite est le point culminant tant attendu d’une carrière réussie et d’une épargne assidue », a déclaré Goodrich. « Beaucoup de gens croient à tort qu’ils doivent accumuler une petite fortune pour prendre leur retraite. « Pour planifier sa retraite, il faut d’abord déterminer quel peut être le niveau de vie réel d’un retraité. Commencez par… le montant que le retraité rapporte actuellement à la maison. »
Supposons que vous gagniez un salaire moyen de 68 000 $ par an : cela revient à environ 850 $ par mois que vous auriez à épargner pour la retraite après avoir couvert vos frais de subsistance, vos dettes et vos autres obligations financières.
Cela n’est peut-être pas un problème si vous parvenez à maintenir vos frais de subsistance à un niveau bas ou si vous n’avez aucune dette, mais de nombreux Américains gagnant ce salaire peuvent trouver ce chiffre de 850 $ inaccessible s’ils ont des obligations financières concurrentes.
Quatre-vingt-deux pour cent des adultes possédaient une carte de crédit en 2025, selon le rapport de la Réserve fédérale sur le bien-être économique des ménages américains, et un peu plus de la moitié des titulaires de carte dont le revenu était inférieur à 100 000 dollars avaient des soldes de mois en mois. Pour de nombreux Américains, la gestion de ces soldes est difficile et pourrait entraver leur capacité à épargner pour la retraite, d’autant plus que ces soldes augmentent.
Le dernier rapport sur la dette et le crédit des ménages de la Banque fédérale de réserve de New York a révélé que la dette des ménages américains a atteint un niveau record de 18 800 milliards de dollars au premier trimestre 2026, alimentée par l’augmentation des soldes hypothécaires, des soldes de marges de crédit sur valeur domiciliaire et des soldes de prêts automobiles.
Outre les dettes qui pourraient rendre difficile l’épargne, même épargner 850 $ par mois jusqu’à votre retraite peut ne pas donner les résultats souhaités si vous rencontrez des interruptions d’emploi au cours de votre carrière ou si vous commencez à épargner pour la retraite plus tard dans la vie et que votre argent n’a pas le même temps pour se accumuler.
« Quelle sera votre répartition globale d’actifs et à quel âge comptez-vous prendre votre retraite ? » dit Goodrich. « Pour de nombreuses raisons, les travailleurs ne peuvent pas s’attendre à travailler éternellement. L’IA change la dynamique du lieu de travail ; la maladie peut survenir à tout moment et les besoins familiaux prennent parfois le pas. »
Ce qu’il faut considérer lors de la création de votre plan d’épargne-retraite
L’établissement d’un objectif d’épargne-retraite plus personnalisé commence par évaluer votre situation financière unique et vos objectifs de retraite. Cela comprend :
Connaître l’âge auquel vous espérez prendre votre retraite vous aidera à déterminer le nombre d’années dont vous disposez pour épargner et le temps dont votre argent dispose pour croître et capitaliser.
Plus votre délai d’exécution est long, plus vous disposez de flexibilité pour ajuster votre objectif d’épargne au fil du temps et progresser jusqu’à économiser 15 % de vos revenus. Si vous avez commencé à épargner pour votre retraite plus tard dans votre vie, vous constaterez peut-être que vous devrez épargner de manière plus agressive afin d’atteindre votre objectif dans un laps de temps plus court. Quoi qu’il en soit, connaître le temps dont vous disposez peut vous aider à diviser votre objectif en étapes plus petites en cours de route.
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Traduit automatiquement de l’anglais. Le texte original fait foi.
Ces informations ne constituent en aucun cas des conseils financiers ou d’investissement.
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