Les limites de responsabilité de votre assurance automobile déterminent le montant maximum que votre compagnie d’assurance paiera pour une réclamation couverte. Bien que la plupart des États fixent des exigences minimales en matière d’assurance automobile, les montants requis ne suffisent généralement pas à protéger adéquatement vos finances après un accident grave. Lors de la sélection des bonnes limites de couverture, il est important de prendre en compte plusieurs facteurs, notamment vos actifs, vos revenus, votre véhicule et votre tolérance au risque.
Choisir les bonnes limites de couverture d’assurance automobile n’est pas toujours simple. Ce guide explique comment fonctionnent les différents types de couverture et ce qu’il faut prendre en compte pour décider du montant de la couverture d’assurance automobile dont vous pourriez avoir besoin.
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Presque tous les États exigent que les conducteurs souscrivent un montant minimum d’assurance automobile afin de pouvoir contribuer à payer les blessures ou les dommages matériels causés par un accident dont ils sont responsables. Cependant, répondre aux exigences minimales de votre État ne signifie pas nécessairement que vous disposerez d’une couverture suffisante pour payer tous les coûts associés ou pour protéger adéquatement vos finances. Étant donné que les exigences en matière d’assurance varient selon les États, il est important de savoir si les limites minimales de couverture d’assurance automobile conviennent à votre situation.
Pour la plupart des conducteurs, l’assurance responsabilité civile constitue la couverture de base d’une police d’assurance automobile et est généralement le premier point de départ pour décider du montant de la couverture dont vous avez besoin.
Quel montant d’assurance responsabilité civile devriez-vous avoir ?
L’assurance responsabilité civile automobile aide à payer les blessures et les dommages matériels que vous causez à autrui lorsque vous êtes responsable d’un accident de voiture. Il existe deux types de garanties responsabilité civile automobile :
La plupart des États exigent que les conducteurs souscrivent une assurance responsabilité civile pour les dommages corporels et une assurance responsabilité civile pour les dommages matériels. Conduire sans l’assurance automobile requise par votre état peut entraîner des sanctions, telles que des amendes ou la suspension de votre permis de conduire et de l’immatriculation du véhicule.
Les limites de couverture de responsabilité automobile sont souvent exprimées sous la forme de trois nombres différents. Par exemple, si vous avez des limites de couverture de 100/300/50, cela signifie généralement que vous avez :
Il n’existe pas de réponse unique quant au montant de la couverture responsabilité civile que vous devriez souscrire. Bien que le respect des exigences minimales d’assurance automobile de votre État vous permette de conduire légalement, vous souhaiterez peut-être envisager des limites de responsabilité plus élevées pour vous aider à protéger vos finances si vous êtes poursuivi après un accident grave, en particulier si vous possédez une maison ou d’autres biens de valeur.
Certains professionnels de l’assurance recommandent des limites de responsabilité d’assurance automobile d’au moins 100/300/100 (ou une limite unique combinée équivalente) pour offrir une meilleure protection financière. Cependant, si vous avez peu d’actifs à protéger, des limites de couverture plus basses peuvent s’avérer judicieuses selon votre situation.
Une autre règle générale consiste à choisir des limites de responsabilité pour dommages corporels qui sont au moins égales à votre valeur nette (vos actifs moins vos dettes). Par exemple, si vous possédez une maison d’une valeur de 425 000 $ avec 50 000 $ d’économies, vous avez une valeur nette de 475 000 $ (en supposant que vous n’ayez aucune dette impayée). Vous souhaiterez peut-être choisir une police avec des limites de 250/500/250, qui offre une couverture de 500 000 $ pour les dommages corporels par accident.
À mesure que votre actif croît, si vous avez un potentiel de revenus futur important ou si vous avez déjà des actifs importants à protéger, vous voudrez peut-être envisager des limites de responsabilité plus élevées. Une police d’assurance parapluie peut fournir un niveau supplémentaire de protection en matière de responsabilité une fois que vous avez épuisé les limites de responsabilité de votre police d’assurance automobile.
*varie en fonction de vos besoins uniques, de vos actifs et de votre budget
Quel montant de couverture pour les automobilistes non assurés devriez-vous souscrire ?
La couverture des automobilistes non assurés/sous-assurés vous évite d’avoir à payer de votre poche vos blessures et, dans certains États, les dommages causés à votre véhicule si vous êtes impliqué dans un accident avec un conducteur non assuré ou qui n’a pas suffisamment d’assurance.
Comme pour la couverture responsabilité civile, les limites de couverture pour les automobilistes non assurés et les automobilistes sous-assurés sont souvent répertoriées sous la forme de trois chiffres distincts. Par exemple, si vous avez des limites d’automobilistes non assurés/sous-assurés de 25/50/25, la police prévoit généralement :
Pourquoi la couverture des automobilistes non assurés/sous-assurés est importante
Certains États imposent une couverture pour les automobilistes non assurés ou sous-assurés. Mais même si elle n’est pas obligatoire dans votre État, l’assurance automobiliste non assurée mérite d’être envisagée, étant donné qu’environ 1 conducteur sur 3 n’était pas assuré ou sous-assuré en 2023, selon une étude de l’Insurance Research Council.
La couverture des automobilistes non assurés aide à payer les frais médicaux pour vous et vos passagers si vous êtes impliqué dans un accident de voiture avec une personne non assurée ou qui n’a pas une couverture suffisante. Si une couverture contre les dommages matériels des automobilistes non assurés est disponible là où vous habitez, elle peut également aider à payer les dommages causés à votre véhicule. Vous pourrez peut-être également déposer une réclamation pour automobiliste non assuré auprès de votre assureur si vous êtes impliqué dans un accident avec un conducteur avec délit de fuite. Cependant, dans certains États, la couverture des automobilistes non assurés s’applique uniquement aux réclamations pour dommages corporels et ne couvre pas les dommages au véhicule.
Obtenir une couverture pour les automobilistes non assurés pourrait être particulièrement intéressant si vous n’avez pas d’assurance maladie ou si vous n’avez pas une franchise élevée. Si vous disposez d’une assurance maladie, vérifiez comment elle couvre les blessures causées par les accidents de voiture. Certains assureurs, notamment Medicare et Medicaid, exigent que vous épuisiez les limites des autres assurances avant de procéder au paiement.
En savoir plus : L’assurance maladie couvre-t-elle les accidents de voiture ?
De quel montant de couverture pour les automobilistes non assurés ou sous-assurés avez-vous besoin ?
Vous devez généralement sélectionner des limites de couverture pour les dommages corporels des automobilistes non assurés qui correspondent à vos limites de couverture de responsabilité. Par exemple, si vous avez des limites de responsabilité pour dommages corporels de 100 000 $ par personne et de 300 000 $ par accident, vous choisirez les mêmes limites pour les automobilistes non assurés/sous-assurés. Certains États exigent que vous choisissiez les mêmes limites.
Vous pouvez généralement choisir des limites de dommages matériels pour les automobilistes non assurés qui correspondent à la valeur de votre voiture. Si votre véhicule vaut 15 000 $ et que vous n’avez pas d’assurance collision, vous auriez besoin d’environ 15 000 $ de couverture contre les dommages matériels des automobilistes non assurés.
Avez-vous besoin d’une protection contre les blessures corporelles (PIP) ?
Plusieurs États exigent que les conducteurs souscrivent une couverture de protection contre les blessures corporelles (PIP), qui aide à payer les frais médicaux, y compris les services d’ambulance et les soins de réadaptation, ainsi que la perte de salaire pour vous et vos passagers, quelle que soit la responsabilité de l’accident. D’autres États et Washington, D.C., disposent d’une couverture PIP facultative, certains exigeant que les conducteurs se désengagent par écrit. La plupart des États qui exigent le PIP sont des États sans faute, ce qui signifie que les conducteurs déposent généralement d’abord des réclamations pour blessures auprès de leur propre assurance, quelle que soit la cause de l’accident.
Les limites minimales de couverture varient selon les États où l’assurance PIP est requise. Par exemple, l’exigence minimale du PIP à New York est de 50 000 $, tandis que l’Utah n’exige que 3 000 $ de couverture PIP. Vous pouvez opter pour des limites de couverture plus élevées dans la plupart des États qui imposent le PIP.
Si le PIP est facultatif là où vous vivez et que vous disposez d’une assurance maladie complète, vous pouvez décider de ne pas souscrire de couverture PIP supplémentaire. Cependant, gardez à l’esprit que le PIP peut aider à couvrir des dépenses, telles que la perte de salaire, ce que l’assurance maladie ne fait généralement pas. Mais si vous disposez d’une assurance maladie avec des frais élevés, vous souhaiterez peut-être opter pour une assurance PIP suffisante pour couvrir votre franchise. Si vous n’avez pas d’assurance maladie, vous souhaiterez peut-être choisir la couverture PIP la plus élevée disponible, car elle vous aidera à payer vos factures médicales en cas d’accident.
Quel montant de couverture collision et complète pouvez-vous acheter ?
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Traduit automatiquement de l’anglais. Le texte original fait foi.
Ces informations ne constituent en aucun cas des conseils financiers ou d’investissement.
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