Si vous avez besoin d’argent pour des achats importants, une marge de crédit sur valeur domiciliaire (HELOC) est un choix judicieux, surtout si vous souhaitez retirer de l’argent au fur et à mesure plutôt que de recevoir l’argent en une seule fois. Les meilleurs prêteurs de marges de crédit sur valeur domiciliaire offrent des frais peu élevés, des conditions de remboursement flexibles, des taux de satisfaction client élevés et des clôtures rapides.
Pourquoi les HELOC de Truist Bank se démarquent : Truist excelle en tant que fournisseur HELOC en raison de ses lignes de crédit disponibles élevées et de sa flexibilité de paiement.
Meilleur prêteur HELOC pour accéder à un pourcentage élevé de la valeur nette de votre maison : Better Mortgage
Pourquoi les HELOCs Better se démarquent : Better offre une gamme d’avantages, notamment un ratio prêt/valeur combiné élevé et des clôtures rapides.
Meilleur prêteur HELOC pour la satisfaction client : Navy Federal Credit Union
Pourquoi les HELOC de la Navy Federal Credit Union se démarquent : NFCU est un champion de la satisfaction client sans frais annuels ni frais de clôture pour les HELOC.
Meilleur prêteur HELOC sans frais de clôture : Bank of America
Pourquoi les HELOC de Bank of America se démarquent : BofA brille en tant que prêteur HELOC sans frais de clôture, offrant des lignes de crédit allant jusqu’à 1 million de dollars et des remises aux clients fidèles.
Meilleur prêteur HELOC pour des clôtures rapides : New American Funding
Pourquoi les HELOC de New American Funding se démarquent : New American Funding favorise la clôture des HELOC en cinq jours seulement.
Les HELOC sont des outils polyvalents pour les propriétaires disposant de capitaux propres. Premièrement, la plupart des prestataires vous permettent de retirer de l’argent selon vos besoins. Cela réduit les coûts de la dette et des intérêts au fil des ans. Vous pouvez retirer de l’argent, le rembourser, puis revenir en arrière chaque fois que vous avez besoin de liquidités supplémentaires dans votre vie financière.
Il n’y a aucune limite quant à la façon dont vous pouvez utiliser l’argent d’un HELOC. Cependant, vous devez toujours vous demander si contracter davantage de dettes et utiliser votre maison comme garantie en vaut le risque et les coûts.
Un HELOC comporte deux éléments principaux : Vous retirez l’argent (la période de retrait) et vous le remboursez au fil du temps (la période de remboursement). Cela signifie que vous pouvez emprunter et rembourser l’argent pendant la période de retrait initiale, mais que vous ne pouvez pas accéder à la ligne de crédit pendant la période de remboursement.
Par exemple, de nombreux HELOC autorisent des tirages sur 10 ans, puis des périodes de remboursement sur 20 ans. Il peut y avoir des variantes.
Assurez-vous de considérer combien de temps vous voulez être aux prises avec la dette pour quelque chose pour lequel vous avez dépensé de l’argent il y a des années et des années – et les intérêts que vous paierez sur ce qui sera probablement 30 ans.
Bien sûr, vous devez avoir une certaine valeur dans votre maison pour être admissible à un HELOC. Cela vient généralement d’années de paiements et d’appréciation des prix du marché. Avec 15 % à 20 % de capitaux propres, vous aurez de quoi demander un HELOC. Comme vous l’avez fait pour votre premier prêt hypothécaire, vous souhaiterez rechercher la meilleure offre.
Obtenir un HELOC ne sera pas aussi difficile que d’obtenir une première hypothèque, mais il reste encore quelques formalités à remplir. Comme toujours, votre solvabilité entre en jeu : des éléments comme votre cote de crédit, vos dettes existantes — vous connaissez le principe. Sois patient. Attendez-vous à ce que le processus prenne quelques semaines, puis réjouissez-vous de la surprise si cela se produit plus tôt.
Il peut sembler assez facile de comprendre un HELOC réservé aux intérêts. Vous ne remboursez pas la dette pendant la période de retrait ; vous payez simplement des intérêts au prêteur. À la fin de la période de tirage, vos versements sont amortis avec le capital et les intérêts.
Une chose à retenir : la plupart des HELOC ont des taux d’intérêt réglables, de sorte que votre paiement d’intérêts mensuel est susceptible de varier.
Certains prêteurs proposent des HELOC à taux fixe. Vous devrez peut-être payer des frais pour l’obtenir, mais vous bénéficierez d’un taux d’intérêt sur une partie ou la totalité de votre solde à long terme. C’est une bonne idée si les taux d’intérêt augmentent. Peut-être pas tellement si les taux devraient baisser.
Dans notre monde actuel de taux d’intérêt limités dans une certaine fourchette, cela pourrait être un véritable casse-tête. Mais l’attrait d’un taux d’intérêt qui ne grimpera pas peut être attrayant.
Bien qu’une HELOC puisse être utilisée à n’importe quelle fin, voici quelques-unes des utilisations les plus populaires de l’argent provenant d’une marge de crédit sur valeur domiciliaire :
La période de remboursement d’un HELOC peut être épuisante. Vous avez épuisé la majeure partie, sinon la totalité, de la valeur nette de votre maison et vous devrez maintenant rembourser vos dettes pendant de nombreuses années. Vous vous demandez peut-être si un HELOC peut être refinancé.
Si vous avez déjà utilisé la valeur nette de votre maison, les options peuvent être limitées. Si vous avez vraiment des difficultés à effectuer vos paiements, une modification de prêt peut être votre meilleur choix.
Un changement important dans la législation fiscale vous donne une plus grande déductibilité fiscale pour un HELOC. À partir de l’année d’imposition 2026, vous pouvez déduire les intérêts HELOC sur vos impôts, jusqu’à une limite monétaire spécifique, quelle que soit l’utilisation que vous avez faite du produit.
En plus d’utiliser un HELOC, vous pouvez tirer profit de la valeur nette de votre maison sans la vendre de trois manières supplémentaires.
La qualification à un prêt sur valeur domiciliaire est similaire au processus impliqué dans un HELOC. La principale différence est que même si vous tirez sur une marge de crédit comme vous le souhaitez, un prêt sur valeur domiciliaire est accordé sous la forme d’une somme forfaitaire en espèces. Il n’y a pas de durée de tirage de 10 ans, le remboursement commence donc peu de temps après la clôture et peut durer de cinq à 30 ans.
Une autre distinction : alors que les HELOC ont généralement des taux d’intérêt variables, certains prêteurs proposant des options à taux fixe moyennant des frais, les HEL sont généralement des prêts à taux fixe dès le départ.
Plutôt que d’ajouter une deuxième hypothèque à votre maison avec un HELOC ou un HEL, vous pouvez échanger votre ancien prêt immobilier contre un nouveau refinancement en espèces. Vous recevez le montant forfaitaire et effectuez un seul versement sur le nouveau prêt hypothécaire.
Si vous avez 62 ans ou plus, un prêt hypothécaire de conversion sur valeur domiciliaire (HECM), le type de prêt hypothécaire inversé le plus courant, peut être une option intéressante. Une partie de vos capitaux propres vous est distribuée sous forme d’une somme forfaitaire, d’un paiement mensuel, d’une marge de crédit ou d’une combinaison d’une ligne et d’un paiement mensuel.
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Traduit automatiquement de l’anglais. Le texte original fait foi.
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