Les taux hypothécaires sont plus bas qu’à la même période l’année dernière, mais ils sont encore loin de la fourchette de 3 % que nous avons vue en 2020 et 2021. Cependant, il existe un moyen de réduire vos frais hypothécaires : un taux d’intérêt de rachat.
Avec cette méthode, vous payez plus à la clôture pour réduire votre taux d’intérêt hypothécaire. Même si cela coûte plus cher au départ, cela peut conduire à des économies plus importantes sur la durée du prêt. Mais c’est une tactique plus avantageuse si vous envisagez de rester dans la maison pendant un certain temps : plus vous conservez l’hypothèque longtemps, plus vous économiserez en réduisant le taux.
Bien qu’il y ait des avantages à avoir un taux hypothécaire plus bas, il y a aussi des facteurs à considérer avant de réduire votre taux d’intérêt.
Lorsque vous rachetez votre taux hypothécaire, vous payez un supplément à la clôture pour acheter des points qui réduisent essentiellement votre taux d’intérêt.
Différents prêteurs ont leurs propres programmes de rachat de taux hypothécaires, il peut donc y avoir une légère différence dans le calcul et les conditions du prêt. Assurez-vous de demander à plusieurs prêteurs hypothécaires comment fonctionnent leurs programmes de rachat pour vous aider à décider quel prêt vous convient le mieux.
Il existe deux façons de racheter votre prêt hypothécaire. Les « points de réduction » font référence au rachat de votre taux de façon permanente, tandis qu’un « rachat de prêt hypothécaire » le fait temporairement. Ces deux termes font tous deux référence à des moyens de réduire votre taux et sont souvent utilisés de manière interchangeable, mais il existe des différences importantes.
Il existe deux principaux types de rachats de taux hypothécaires : les rachats permanents ou temporaires. Comme cela est implicite, le taux de rachat permanent dure pendant toute la durée du prêt, tandis que l’option temporaire ne dure que les premières années ou moins. Ensuite, il existe plusieurs types de rachats temporaires.
Avec un rachat permanent, le taux inférieur que vous avez acheté avec des points de réduction lorsque vous avez obtenu le prêt hypothécaire pour la première fois durera pendant toute la durée du prêt tant que vous ne refinancerez pas le prêt hypothécaire ou ne modifierez pas les conditions. Les rachats permanents sont généralement achetés par l’acheteur de la maison.
La plupart des prêteurs ne vous autoriseront à acheter des points que pour 1 à 2 % du montant du prêt hypothécaire, ce qui réduit généralement votre taux de 0,25 % et 0,50 %, respectivement. Mais certains iront jusqu’à 4 %, ce qui pourrait faire baisser votre taux hypothécaire de 1 %.
Un rachat temporaire, ou « rachat de prêt hypothécaire », se produit lorsque votre taux d’intérêt est inférieur pendant une période de temps définie – généralement un à trois ans – puis revient à un taux plus élevé pour le reste du prêt.
Ce type de rachat est généralement payé par le vendeur, le constructeur de la maison ou même le prêteur dans certains cas, et est payé via un compte séquestre. Bien que les acheteurs puissent acheter un rachat temporaire, il est plus couramment utilisé comme concession du vendeur.
Avec un rachat 3-2-1, le taux augmente généralement de 1 % par an. Par exemple, si les taux du marché sont de 6,5 %, vous pourriez bénéficier d’un rachat temporaire dans lequel le taux serait de 3,5 % la première année, de 4,5 % la deuxième année, de 5,5 % la troisième année, puis réinitialisé à 6,5 % la quatrième année.
Avec un rachat de 2-1, votre taux est inférieur pendant les deux premières années, puis réinitialisé la troisième année. Avec un rachat de 2 pour 1 sur un taux de 6,5 %, vous paieriez 4,5 % la première année et 5,5 % la deuxième année, puis le taux de 6,5 % entrerait en vigueur la troisième année.
Avec un rachat de 1-0, votre taux est inférieur de 1 % la première année, puis revient au taux d’intérêt normal pour la deuxième année et au-delà.
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Traduit automatiquement de l’anglais. Le texte original fait foi.
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