Les fonds à date cible sont la raison pour laquelle la plupart des soldes 401(k) ont même une allocation d’actifs cohérente. 96 % des régimes Vanguard les proposaient à la fin de l’année 2024, et 64 % des cotisations au régime y étaient consacrées. Parmi les travailleurs de la génération Z sur la plateforme Fidelity, 81,0 % détiennent toutes leurs économies 401(k) dans un seul fonds à date cible.
Si vous en possédez un, vous le possédez pour une bonne raison : un ticker vous offre une trajectoire de descente diversifiée qui réduit automatiquement les risques à l’approche de la retraite. L’alternative qui mérite d’être étudiée est une paire de deux fonds, Vanguard Total World Stock ETF (NYSEARCA:VT) aux côtés de Vanguard Total Bond Market ETF (NASDAQ:BND), qui reproduit l’essentiel de ce qu’un fonds à date cible disponible dans le commerce fait pour une fraction des frais.
Le fonds à date cible moyen du secteur facture toujours environ 0,36 % ou plus, et de nombreuses séries non Vanguard se situent nettement au-dessus de ce chiffre une fois que vous entrez dans les fonds américains, John Hancock ou les classes d’actions principales proposées dans des plans 401(k) plus petits. Le substitut du bricolage est considérablement moins cher. La fiche d’information du BND indique un ratio de dépenses nettes de 0,03 % et celui du VT d’environ 0,06 %. En mélangeant 90/10 ou 80/20, vous obtenez un rendement proche de 0,06 %, soit environ un sixième de ce que le fonds moyen à date cible extrait.
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Cet écart s’aggrave de manière significative. Sur un solde de 100 000 $, la différence entre payer 0,06 % et 0,36 % est de 300 $ par an au début, et comme la traînée s’oppose à un solde croissant au cours d’une carrière de 30 ans, la différence de coût à vie atteint cinq chiffres avant votre retraite. C’est de l’argent qui quitte votre compte, que le marché soit à la hausse ou à la baisse.
Comment VT Plus BND reflète réellement une trajectoire de descente à date cible
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Traduit automatiquement de l’anglais. Le texte original fait foi.
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