La plupart des experts suggèrent que vous devriez viser à épargner 15 % de votre revenu avant impôts chaque année pour la retraite. Fidelity, par exemple, recommande d’avoir 1x votre salaire annuel avant l’âge de 30 ans et de progresser jusqu’à 10x à 12x votre salaire annuel au moment où vous atteignez l’âge de la retraite.
Selon le rapport « How America Saves 2026 » de Vanguard, le taux de participation moyen aux régimes de Vanguard était de 86 % en 2025, soit une augmentation de 5 points de pourcentage depuis 2017. Cependant, lorsqu’il s’agit d’atteindre les objectifs d’épargne-retraite de 12 % à 15 %, seuls 51 % des participants atteignent ces seuils.
La règle des 15 % et les critères de référence basés sur l’âge sont deux lignes directrices couramment utilisées ; cependant, votre objectif d’épargne-retraite doit être basé sur plusieurs considérations personnelles.
« J’ai constaté que les idées de retraite de mes clients sont tout aussi uniques qu’elles le sont », a déclaré Brian Seymour, CFP® et fondateur de Prosperitage Wealth. « Certains veulent voyager, d’autres veulent travailler à temps partiel et d’autres veulent avoir la liberté de rattraper leur retard au fur et à mesure.
Seymour a déclaré que plutôt que de s’appuyer sur une règle basée sur l’âge ou le revenu, les épargnants peuvent travailler à rebours à partir de la retraite qu’ils souhaitent réellement.
« Vos revenus, votre style de vie, votre âge de retraite, vos prestations de sécurité sociale, vos pensions, vos actifs existants et vos besoins en matière de dépenses comptent tous », a déclaré Seymour. « Modifiez l’une de ces entrées et vous obtenez une vision radicalement différente de votre probabilité de réussir votre retraite. »
Les critères basés sur l’âge peuvent être utiles pour évaluer vos progrès, a déclaré Seymour, mais ils omettent certains éléments clés qu’il est crucial de prendre en compte dans votre plan d’épargne-retraite.
« Je déconseille aux lecteurs de les traiter comme un rapport financier. Une personne qui gagne 75 000 $ avec une pension, un style de vie modeste et qui envisage de travailler jusqu’à 70 ans a probablement besoin d’un montant très différent de celui qui gagne 300 000 $, dépense 200 000 $ par an et souhaite prendre sa retraite à 55 ans », a déclaré Seymour. « En fin de compte : votre numéro de retraite doit être basé sur votre vie, et non sur la feuille de calcul de quelqu’un d’autre. »
Comment rattraper votre retard si vous êtes en retard sur l’épargne-retraite
En fin de compte, l’objectif est de créer un plan d’épargne qui vous aide à accumuler suffisamment d’argent dans votre compte de retraite pour subvenir à vos besoins et à ceux du style de vie que vous souhaitez mener au cours de vos dernières années, tout en tenant compte des dépenses, des obligations et du style de vie actuel.
Vous devez également vous méfier de fixer un objectif d’épargne irréaliste ou qui vous laisse dans une situation financière pire à court terme.
Vanguard indique que 6 % des participants ont effectué un retrait pour difficultés en 2025, soit la part la plus importante jamais enregistrée, et contre 5 % en 2024. Un retrait pour difficultés est un retrait du compte de report facultatif d’un participant effectué en raison d’un besoin financier immédiat et important. Plonger tôt dans votre épargne-retraite pourrait non seulement mettre en péril votre avenir financier, mais également faire en sorte que l’argent soit traité comme un revenu imposable, le rendant ainsi indisponible pour un remboursement sur le compte.
Si vous êtes en retard dans votre épargne-retraite, il existe plusieurs façons de vous remettre sur la bonne voie.
En moyenne, les Américains ont économisé 7,6 % de leur salaire dans le plan de retraite fourni par leur employeur l’année dernière, donc si vous ne pouvez pas vous permettre d’économiser 12 à 15 % de votre revenu pour la retraite, vous n’êtes pas seul.
Cependant, vous pourrez peut-être vous rapprocher de cette contribution totale si vous profitez des jumelages d’employés à votre disposition. Supposons que votre employeur offre une contrepartie de 4 % sur les cotisations de retraite. En visant à épargner ne serait-ce que 4 % de votre revenu, vous obtiendrez jusqu’à 8 % de votre revenu annuel, et vous pourrez atteindre un pourcentage plus élevé à mesure que votre revenu augmente.
Si vous avez 50 ans ou plus, vous pouvez verser des cotisations de rattrapage sur certains comptes de retraite. Cela signifie que vous pouvez cotiser plus que les limites annuelles standard, donnant ainsi un coup de pouce supplémentaire à vos comptes.
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Traduit automatiquement de l’anglais. Le texte original fait foi.
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