Il existe un triple allégement fiscal dans les HSA des Américains, mais la plupart n’en utilisent qu’un tiers.
Plus d’employés cotisent à leurs HSA que les années précédentes, avec un ratio qui atteint désormais 83 %, mais seulement 22 % investissent ces cotisations, selon une enquête du Plan Sponsor Council of America. Il s’agit d’une occasion manquée, car les coûts des soins de santé augmentent généralement au-dessus de l’inflation générale et peuvent constituer une ponction importante sur l’épargne-retraite (185 000 $ pour une personne de 65 ans prenant sa retraite cette année, selon une estimation).
« La plupart des gens paient leurs dépenses au fur et à mesure, accumulant 100 $ par mois, puis la prochaine fois qu’ils ont une ordonnance à payer, ils l’utilisent comme un guichet automatique pour payer l’ordonnance », a déclaré Andrew Crowell, vice-président de la gestion de patrimoine chez D.A. Davidson. Mais « la croissance que vous pouvez obtenir sur ces fonds en les gardant là, investis même pendant un, deux, trois, quatre ans – ce multiplicateur est bien plus important ».
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Les HSA bénéficient d’un triple avantage fiscal : les cotisations sont déductibles d’impôt, peuvent croître en franchise d’impôt, puis peuvent être retirées en franchise d’impôt lorsqu’elles sont utilisées pour des frais médicaux admissibles. Lorsque les employés utilisent des fonds pour des dépenses courantes, ils ne bénéficient que d’un seul de ces avantages. « Je pense que c’est une vision à courte vue », a déclaré Crowell. « Ce qu’ils ont tort, c’est de considérer cela uniquement comme un avantage pour l’année d’imposition en cours, et de ne pas voir le potentiel de revenus composés non imposables qu’ils pourront utiliser à l’avenir. »
Les conseillers suggèrent quelques stratégies spécifiques à la retraite pour les HSA :
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